بيمه ديه چيست؟

بيمه اي است كه به همراه بيمه نامه شخص ثالث,صادر مي شود و بيمه مستقلي نيست . در اين بيمه, مسؤوليت راننده وسيله نقليه مورد بيمه درمقابل اشخاصي كه بر اثرحوادث ناشي از وسيله نقليه مذكور دچار آسيب هاي جسماني, اعم از فوت, نقص عضو يا جرح مي شوند, بشرط آنكه طبق قانون ديات, ديه به آنان تعلق گيرد, تا حد مقررمشمول اين بيمه مي شود. ملاك تشخيص مسؤول حادثه, ميزان ديه و اشخاصي كه ديه به آنهاتعلق مي گيرد و همچنين هزينه معالجه, رأي محاكم ذي صلاح است .

بيمه مسؤوليت مدني شخص ثالث چيست؟

هر كسي ممكن است به سبب انجام عملي ياخودداري از انجام عملي موجب زيان اشخاص ديگر شود و ملزم به جبران آن باشد. استفاده ازاتومبيل نيز ممكن است سبب بروز خسارت و زيان به اشخاص ثالث شود. با بيمه مسؤوليت مدني شخص ثالث, بيمه گرجبران چنين خسارتهايي را بر عهده مي گيرد.

چگونه مي توان بابيمه سطح زندگي مردم را بالا بردو معيشت قشرهاي آسيب پذير راكه بازوي توليدي جامعه محسوب مي شوند تأمين كرد؟

پيشرفت بيمه,موجب رفاه و افزايش سطح زندگي مردم مي شود. همچنين آينده قشرهاي آسيب پذير را ازطريق ارائه تأمين در مقابل انواع حوادث, از كارافتادگي, پيري,هزينه ازدواج, پرداخت هزينه تحصيلي فرزندان و پرداخت سرمايه بيمه عمر به صورت يكجا يا به شكل مستمري به بيمه شده يا استفاده كنندگان تضمين مي كند.

بيمه حوادث بر چندنوع است؟

بيمه حوادث انواع مختلفي دارد كه برخي از آنها به شرح زير است:

1- تمام اوقات

2- ناشي از كار

3- زندگي خصوصي

4- ورزشي

5- رانندگي

6- مسافرت با هواپيما

7- مسافرت با هر نوع وسيله نقليه

8- سرنشينان وسايل نقليه موتوري زميني

مشكل هزينه هاي جراحي و بستري شدن ازبيمارستان را چگونه مي توان بابيمه حل كرد؟

هزينه هاي روزافزون درماني, به ويژه هزينه هاي جراحي و بستري شدن دربيمارستان يكي از مشكلات جدي خانواده هاست . اين هزينه ها را با پرداخت حق بيمه سرانه معيني مي توان بيمه كرد.

خانه و اثاث آن را درمقابل چه خطرهايي مي توان بيمه كرد؟

خانه و اثاث آن راخطرهاي مختلفي تهديد مي كنندكه همه اين خطرها قابل بيمه شدن هستند, مانند:آتش سوزي, انفجار, صاعقه,سيل , طوفان, زلزله, سرقت,تركيدگي لوله آب, خرابيهاي ناشي از برف و باران, شكست ياتركيدگي شيشه و غيره .

حادثه چيست و چه خطرهايي در بيمه حوادث بيمه مي شوند؟

حادثه عبارت است از واقعه ناگهاني شديدي كه مستقيمأ بر اثر يك نيروي خارجي و بدون اراده بيمه شده سبب فوت, نقص عضو يا صدمه جسماني وي شود. ترس ووحشت, صدمه محسوب نمي شود و صدمات عصبي تنهااگر ناشي از آسيب هاي عضوي باشند, مشمول بيمه مي گردند.

فرانشيز چيست؟

درصد يا مبلغي ازخسارت است كه جبران آن برعهده بيمه گذار است وجودبيمه نامه نبايد موجب سهل انگاري بيمه گذار شود.بيمه گذار, همان طور كه از اموال خود مراقبت مي كند بايد ازاموال بيمه شده هم مراقبت به عمل آورد. وجود فرانشيز موجب حذف خسارتهاي جزئي مي شود كه به تبع آن هزينه هاي اداري وعملياتي بيمه گر كاهش مي يابد.

آيا استهلاك,بيمه شدني است؟

استهلاك و كهنگي براثر استفاده, بيمه شدني نيست وهنگام پرداخت خسارت,استهلاك كسر مي شود. زيراريسك بيمه پذير بايد اتفاقي واحتمالي باشد در حالي كه استهلاك امري حتمي واجتناب ناپذير است .

آيا قرارداد بيمه وتغييرات آن مي تواند شفاهي باشد؟

خير. بيمه نامه كه سندقرارداد بيمه است بايد كتبي باشد و هر گونه تغيير در مفاد آن به درخواست كتبي بيمه گذار وموافقت بيمه گر با صدور الحاقيه صورت مي گيرد.

به زبان ساده, بيمه چه فايده اي دارد؟

بيمه, افزون بر رفع تشويش خاطر, دلهره نگراني ازحوادث زيانبار احتمال آينده,داراي خصلت تعاون و كمك به همنوع است .

چه كسي مي تواندخريدار بيمه باشد؟

كسي كه مالك يااستفاده كننده از اموال منقول وغيرمنقول باشند يا قانونأمسؤوليت خسارت وارده به اشخاص ثالث را برعهده داشه باشند, داراي نفع بيمه پذيرهستند و مي توانند آن را بيمه كنند.

در صورتي كه بيمه گذار اطلاعات نادرست واشتباه ارائه كند, چگونه عمل مي شود؟

طبق ماده 12 قانون بيمه, اگر ارائه اطلاعات نادرست عمدي باشد, بيمه نامه باطل است و خسارت پرداخت نمي شود و حق بيمه هاي دريافتي نيز قابل استرداد نيست . درصورت غيرعمدي بودن خسارت به نسبت حق بيمه دريافتي به حق بيمه واقعي پرداخت مي شود.

حداكثر تعهد بيمه گربراي پرداخت خسارت چقدراست؟

حداكثر تعهد بيمه گر,خسارت وارده است به شرط آنكه اموال بيمه شده به ارزش واقعي بيمه شده باشد و در روزحادثه نيز همان ارزشي را داشته باشد. به هر حال ما تحت هيچ شرايطي خسارت پرداختي درطول اعتبار قرارداد از رقم بيمه شده, تجاوز نخواهد كرد.

بيمه گذار چقدرفرصت دارد تا وقوع حادثه منجربه خسارت را به اطلاع بيمه گربرساند؟

تا پنج روز از تاريخ اطلاع خود از وقوع حادثه, قبل از آنكه آثار حادثه از ميان برود وبيمه گر بتواند كارشناس خود رابراي ارزيابي خسارت و ميزان تعهد خود اعزام كند.

آيا بيمه گذار مي توانداموال خود را همزمان براي يك خطر به نفع خود نزد چند شركت بيمه به قيمت روز بيمه كند؟

نه, بيمه نبايد موجب سود و منفعت بيمه گذار شود.البته بيمه مشترك نزد چندشركت بيمه به طوري كه مجموع ارزش بيمه شده نزد همه شركتهااز ارزش واقعي تجاوز نكندمجاز است . اين اصل مخصوص بيمه هاي اموال و مسؤوليت است و در بيمه هاي اشخاص مي توان چند بيمه نامه باسرمايه هاي دلخواه خريداري كرد و ازمزاياي آنها بهره مند شد.

چه زماني خسارت براي بيمه گر اثبات شده تلقي مي شود و بايد خسارت رابپردازد؟

اگر چهار مورد زيربراي بيمه گر ثابت شود, خسارت را مي پردازد:

1) خطر بيمه شده اتفاق بيفتد

2) بر اثر تحقق خطر بيمه شده,خسارت وارد شود

3) خسارت وارده مستقيمأ ازخطر بيمه شده ناشي مي شود

4) اموال خسارت ديده, همان اموالي مي باشد كه بيمه شده است .بيمه گذار در هنگام اعلام خسارت بايد فهرست اموال خسارت ديده و ميزان تقريبي خسارت وارده را به بيمه گر اعلام كند.

با انواع ريسك,چگونه بايد برخورد كرد؟

هر شخصي در زندگي روزمره خود, ممكن است باحوادث گوناگوني مواجه شود.برخي از اين حادثه ها,خوشايندند كه به آنها »شانس «مي گويند و بعضي ناخوشايندندكه ضرر و زيان به دنبال مي آورندو »ريسك« خوانده مي شود.

راههاي گوناگوني براي برخورد با ريسك وجود دارد.براي مثال, برخي از آنها رامي توان حذف كرد يا كاهش داد;از بعضي اجتناب كرد يا خنثي نمود يا اينكه ريسك را نگه داشت . ولي مهمترين ومؤثرترين روش براي مقابله باريسك, انتقال آنها به شركتهاي بيمه است . با بيمه كردن جان,مال و مسؤوليت خويش مي توان عواقب زيانبار مالي ريسك را به بيمه گر منتقل كرد.

چند نوع بيمه براي اتومبيل وجود دارد؟

سه نوع: بيمه بدنه,بيمه شخص ثالث و بيمه حوادث سرنشين

بيمه بدنه, خسارتهاي ناشي از كدام خطرها را جبران مي كند؟

1) آتش سوزي,انفجار و صاعقه 2) سرقت كلي اتومبيل و طبق شرايط بيمه نامه سرقت لوازم اضافي و غيره 3)واژگون شدن و تصادف وسيله نقليه 4) هزينه اياب و ذهاب ايامي كه اتومبيل براي بازسازي در تعميرگاه است .

در آستانه بازگشايي مدارس و آغاز سال تحصيلي جديد ضمن عرض تبريك و آرزوي سالي پر از نشاط و موفقيت براي دلانش آموزان عزيز و همچنين كاركنان گرانقدر آموزش و پرورش افتخار دارد كه با تلاش و كوشش همكاران خود توانسته رضايت آن مجموعه ارزشمند را جلب نمود و سالي ديگر را به اميد خدمت بيشتر به آن عزيزان آغاز نمايد . لذا به منظور ايجاد آگاهي كافي مفاد قرارداد بيمه حوادث تحصيلي ، موارد ذيل را به اطلاع مي رساند :

الف- بيمه شدگان:

 بيمه شدگان عبارتند از تمامي

 1- دانش آموزان مقاطع مختلف تحصيلي اعم از ابتدائي ، راهنمايي، متوسطه و پيش دانشگاهي .

 2- دانش آموزان مدارس استثنائي شامل تيز هوشان و معلولين ذهني و جسمي و مدارس استعدادهاي درخشان.

 3- هنر جويان هنرستان ها .

 4- دانش آموزان رشته كار و دانش وزارت جهاد كشاورزي .

 5- دانشجويان مراكز تربيت معلم و آموزشكده هاي فني حرفه اي و سرباز معلمان .

 6- دانشجويان دانشكده هاي وابسته به دفتر مدارس عالي وزارت آموزش و پرورش

 7- نوباوگان مهدهاي كودك ، كودكستاني ها و پيش دبستاني ها و دانش آموزان دوزبانه .

 8- دانش آموزان و هنر جويان مدارس شبانه .

 9- آموزشياران نهضت سواد آموزي .

 تبصره 1) بيمه شدگان بند 1 الي 7 در صورت اشتغال به تحصيل تمام وقت مشمول بيمه مي باشند .

 تبصره 2) فرزندان دانش آموز خانواده هاي معظم شهداء جانبازان ، مفقودين و آزادگان جنگ تحميلي و همچنين دانش آموزان تحت پوشش كميته امداد حضرت امام خميني (ره) بدون پرداخت حق بيمه تحت پوشش اين توافق نامه قرار دارند .

 10-كاركنان وزارت آموزش و پرورش و خانواده تحت تكفل قانوني آنان اگر به تبع كاركنان داراي دفترچه خدمات درماني باشند ، تحت پوشش قرار مي گيرند .

ب- تعهدات بيمه گر :

 در اثر وقوع هر يك از خطرات مشمول بيمه ، بيمه گر متعهد است غرامات مشروجه ذيل را در قبل هر يك از بيمه شدگان بپردازد :

 1- غرامات فوت ناشي از حوادث مبلغ -/000/000ر10 ريال .

 2- غرامت نقص عضو و از كار افتادگي دائم (جزيي و كلي ) ناشي از حادثه مبلغ -/000/000ر15 ريال .

 3- هزينه هاي پزشكي و معالجات سرپائي و بيمارستاني ناشي از وقوع خطرات مشمول بيمه در هر حادثه تا مبلغ -/000/800ر1 ريال مازاد بر تعهد بيمه گران اوليه ( سازمان خدمات درماني ، تامين اجتماعي ) .

 4- حوادث سوختگي و مسموميت ها .

 5- پرداخت هزينه هاي عمل جراحي به شرط بستي در بيمارستان ( باستثناء عمل لوزه – بيماريهاي زنان و زايمان و جراحي پلاستيك كه به منظور زيبايي انجام شود ) حداكثر تا مبلغ -/000/800ر1 ريال ، در طول مدت قرارداد مازاد بر تعهدات بيمه گران اوليه .

 6- بيمه گر به موجب ماده 25 شرايط عمومي حوادث اشخاص موافقت مي نمايد كه فقط هزينه هاي پزشكي ناشي از وقوع خط زلزله را جبران نمايد .

 7- تامين هزينه پاراكلينيكي ناشي از حادثه ( كه شامل : ام آر آي انواع اسكن ، آندوسكوپي ، سونوگرافي ، فيزيوتراپي ، راديولوژي ، آنژيوگرافي چشم و ليزر درماني چشم مي باشند ، مشروط بر اينكه بلافاصله بعد از حادثه و در جهت تشخيص عوارض و يا عوارض احتمالي بعد از حادثه باشد ) حداكثر تا مبلغ -/000/800ر1 ريال مازاد بر تعهدات بيمه گران اوليه ( سازمان خدمات درماني سازمان تامين اجتماعي ) و ساير هزينه هاي پزشكي ناشي از حادثه .

ج- ملاك محاسبه هزينه ها :

 هزينه هاي پزشكي پاراكلينيكي و اعمال جراحي مورد تعهد بيمه گر در اين توافق نامه در هر صورت براساس تعرفه دولتي وزارت بهداشت ، درمان و آموزش پزشكي محاسبه و پرداخت خواهد شد . بيمه مسؤوليت مدني : در اين بيه مسؤوليت مدني مديران ، مربيان ، ساير عوامل آموزش و پرورش و دست اندركاران برگزاري اردوهاي يك روزه و چند روزه ، درون استاني و برون استاني در قبال فوت ، نقص عضو و هزينه هاي پزشكي در داخل و خارج از مدرسه به نحوي كه مسؤوليت دانش آموز در آن مكان به عهده آْموش و پرورش مي باشد براساس راي محاكم صالحه مبتني بر نظريه تقصير ، بيممه مي شوند ، تعهدات بيمه گر در اين بيمه تا حد ديه كامل بر مبناي ارزش ريالي ارزانترين نوع ديه در سال 1383 تعيين مي گردد .

 تبصره 3) در صورت احراز مسؤوليت مديران و مربيان آموزش و پرورش و دست انداركاران برگزاري اردوها من ارائه راي نهايي دادگاه ، خسارت قابل پرداخت مي باشد .

نحوه دريافت خسارت يا غرامت :

 بيمه شدگان محترم و خانواده گرامي آنان مي توانند جهت دريافت خسارت يا غرامت ، پس از تكميل فرم شماره 5 توسط آموزشگاه و تهيه مدارك لازم بشرح ذيل به صورت مراجعه حضوري به شعب و نمايندگي هاي منتخب بيمه دانا يا از طريق اداره رفاه و تعاون آموزش و پرورش هر منطقه اقدام فرمايند . مدارك لازم جهت دريافت غرامت يا خسارت :

 الف ) فوت

 1- تصوير مصدق گزارش حادثه ، تنظيم شده توسط مراجع ذي صلاح .

 2- تصوير مصدق خلاصه رونوشت فوت .

 3- تصوير مصدق گو اهي فوت پزشكي قانوني و جواز دفن .

 4- تصوير مصدق صفحات شناسنامه باطل شده متوفي .

 5- تصوير صفحات شناسنامه وارث .

 6- تصوير مصدق گواهي انحصار وراثت بيمه شده .

 ب – نقص عضو:

 1- تصوير مصدق گزارش حادثه توسط مراجع ذي صلاح .

 2- تصوير مصدق گزارش اولين مرجع درماني و مدارك بيمارستاني ( شرح عمل و ...)

 3- عكسهاي راديوگرافي انجام شده از عضو حادثه ديده .

 4- گواهي پزشك معالج مبني بر اتمام معالجات و ايجاد نقص عضو.

5- تصوير صفحه اول شناسنامه بيمه شده .

 ج- هزينه پزشكي :

 1- تصوير مصدق گزارش حادثه توسط مراجع ذي صلاح .

 2- در صورت انجام اعمال جراحي بيمارستاني اصل صورتحسابهاي بيمارستاني به همراه ريز داروها و لوازم مصرفي ، فاكتورهاي انجام آزمايش و راديولوژي و ...

 3- در صورت استفاده از سازمان هاي بيمه اي ، تصوير صورتحساب ها به همراه تصوير چك دريافتي از سازمان هاي مذكور.

 4- گواهي پزشك معالج مبني بر نوع عمل و ميزان حق العمل دريافتي و گواهي پزشك بيهوشي .

 5- تصوير صفحه اول شناسنامه بيمه شده .

6- در صورت معالجه سرپائي گواهي پزشك مبني بر اعمال انجام شده و وسايل مصرفي ، فاكتورهاي انجام آزمايش و راديولوژي ، نسخ داروهاي مصرفي ممهور به مهر داروخانه و ...

 7- در صورت پوشش كاركنان وافراد تحت تكف قانوني ايشان جهت دريافت خسارت ، ارائه تصوير دفترچه درماني الزامي است .

 تبصره 1 : بيممه گذار مكلف است در صورت وقوع هرگونه حادثه به اعلام و ارسال مدارك لازم جهت بيمه گر اقدام نمايد .

 استثنائات :

 موارد زير و يا تحقق خط ناشي از آن در بيمه حوادث از شمول تعهدات بيمه گر خارج است :

 1- خودكشي و يا اقدام به آن .

 2- صدمات بدني كه بيمه شده عمدا" موجب آن ميشود .

 3- بيماري و يا ابتلاء به جنون بيمه شده مگر آنكه ابتلاء به جنون ناشي از تحقق خط موضوع اين بيمه باشد .

 نكته 1) توجه فرماييد هزينه هاي طبي مربوط به بيماري ه به هيچ وجه به اين قرارداد مربوط نيم شود مگر هزينه هاي پزشكي كه ناشي از حادثه و يا مربوط به اعمال جراحي منجر به بستري در بيمارستان مي گردد .

 نكته 2) هزينه اعمال جراحي و ديگر هزينه هاي بيمارستاني در حد تعرفه خدمات درماني قابل پرداخت است و اگر مبلغي بيش از آن پرداخت شده باشد بعهده شركت بيمه نمي باشد .

 نكته 3) اگر به شكسته بند سنتي يا هر مرجع درماني غير مجاز مراجعه و مبالغي پرداخت گردد هزينه هاي انجام شده بعهده شركت بيمه نخواهد بود و شركت بيمه فقط هزينه هاي پرداختي به مراجع پزشكي مجاز را رسيدگي مي نمايد .

 نكته 4) در مواقع بروز حادثه و يا اعمال جراحي ، اولياء دانش آموزان و مسؤولين مدارس موظف به تهيه مدارك فوق جهت تحويل به شركت بيمه مي باشد .

احتمال وقوع آتش سوزي همواره در همه جا وجود دارد . حتي در صورت مراقبت كامل افراداز اموال خود نمي توان از احساس مسؤوليت همسايگان و اشخاص ثالث اطميناني حاصل نمود . به طوري كه روزانه دهها مورد منازل مسكوني ، اماكن تجاري و صنعتي در اثر عوامل مختلف دچار حريق مي شوند و متحمل خسـارات مالي زيادي مي گردند . و ما براين باوريم كه بيمه آتش سوزي مي تواند با جبران زيانهاي وارده بيمه گذار را از نظر مالي به حالت تعادل قبل از حادثه برساند .

بيمه آتش سوزي چيست ؟

بيمه آتش سوزي پوششي است براي جبران خسارات وارده به اموال و دارايي هاي منقول و غيرمنقول از قبيل : ساختمان و اثاثيه منزل مسكوني و واحدهاي صنعتي تجاري - ساختمان ، تأسيسات ، ماشين آلات ، موجودي و محتويات كارخانه ها و انبارها .

فرضا" اگر شخصي بخواهد براي اسباب و اثاثيه و منزل مسكوني خود به ارزش 000ر000ر10 ريال پوشش بيمه آتش سوزي تقاضا نمايد ، با توجه به نرخ سالانه حريق منازل مسكوني كه 27/0 درهزار ارزش سرمايه مورد بيمه مي باشد فقط 2700 ريال مي بايست حق بيمه بپردازد.

در بيمه آتش سوزي دو دسته خطرات پوشش داده مي شود :

الف ) خطرات اصلي بيمه نامه شامل : Risk Covered

1- خسارات مستقيم ناشي از آتش سوزي ، صاعقه و انفجار .

2- خسارات و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت صورت مي گيرد .

3- خسارات وهزينه ناشي ازنقل مكان ضروري مورد بيمه به منظور نجات آن از خطرات بيمه شده .

ب ) خطرات اضافي قابل تأمين :Extra Perils

بيمه گذار مي تواند با پرداخت حق بيمه اضافي ، علاوه بر خطر آتش سوزي ،انفجار و صاعقه خطرات ذيل را نيز به تبع آن بيمه نمايد :

1- زلزله Eearthquake

اين پـوشش بيمـه اي شـامـل كليه خساراتي است كه مستقيما" در اثر وقوع زلزله و يا آتش سوزي ناشي از آتشفشان بوده و به موجب آن به تمام يا قسمتي از ساختمانهاي مورد بيمه و يا اموال موجود در آن آسيب وارد شود .

2- سيل Flood

سيل به معناي طغيان رودخانه و جريانهاي آب در خارج از مسير طبيعي خود مي باشد كه به علت ريزش باران و يا طغيان رودخانه ايجاد شده باشد .

به موجب اين بيمه ، كليه اموال ، ساختمان و ديگر موارد بيمه شده مندرج در بيمه نامه آتش سوزي در مقابل خسارات ناشي از سيل تحت پوشش قرار مي گيرد .

3- طوفان Storm

بيمه نامه هايي كه خطر طوفان نيز در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات مستقيم ناشي از توفان ، تندباد و گردباد را جبران مي نمايد .

4- سقوط هواپيما Air Crash Damage

خسارات ناشي از سقوط هواپيما و هليكوپتر و يا اشيا منفصله از آن (به استثنا بمب يا مواد منفجره ديگر) مي تواند تحت پوشش بيمه هاي آتش سوزي قرار گيرد .

5- شكست شيشهPlate glass

بيمه نامه هايي كه خطر شكست شيشه در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات ناشي از شكست شيشه در اثر حادثه را نيز جبران مي نمايد .

6- تركيدگي لوله هاي آب و ضايعات آب ، برف و باران Water Damage

خسارات وارده به مورد بيمه ناشي از تركيدن تانكرها و دستگاههاي آبرساني لوله كشي (به استثناي خسارات وارده به خود دستگاههاي مزبور) كه در محل مورد بيمه نصب شده باشد و همچنين خسارات وارده از آب باران و ذوب شدن برف در محل مورد بيمه ، مشروط براينكه آب از طريق بام و يا گرفتگي لوله ها ، لبريزشدن آبروها و ناودانها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد ، تحت پوشش اين بيمه خواهد بود .

7- دزدي با شرط شكست حرز Burglary Insurance

بيمه نامه هايي كه خطر دزدي با شكست حرز در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات وارده در اثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده كه ناشي از دزدي با شرط شكستن حرز باشد ، را به شرح ذيل جبران مي نمايد :

الف ) پرداخت ارزش ريالي اشيا مسروقه .

ب ) پرداخت ارزش ريالي اشيا خراب شده (غيرقابل تعمير)

ج ) پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشيا خراب شده (قابل تعمير)

موارد ذيل دزدي با شرط شكست حرز محسوب مي گردد :

الف ) بازكردن درب به وسيله كليد تقلبي يا هر وسيله ديگر

ب ) ورود دزد به محل مورد بيمه با تهديد و عنف .

ج ) ورود دزد به محل مورد بيمه از روي ديوارها ، پشت بام و يا حصارها .

دزدي در مـوقـع اغتشـاشـات داخلــي و اعتصــاب ، دزدي در مناطق جنگي ، دزدهايي كه هنگام آتش سوزي ، انفجار ، سيل و زمين لرزه در محل مورد بيمه رخ مي دهد و دزدي هايي كه محل مورد بيمه خالي ازسكنه و فاقد نگهبان بوده شامل استثنائات مي باشد و بيمه گر هيچ گونه مسؤوليتي در قبال آن ندارد .

ساير پوشش هاي بيمه نامه آتش سوزي شركت بيمه دانا :

بيمـه دانــا عــلاوه بر ارائه خطرات اصلي و تبعي بيمه نامه آتش سوزي اقدام به صدور بيمه نامه هاي اظهارنامه اي (شناور) و بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي نيز مي نمايد :

1- بيمه نامه اظهارنامه اي (شناور) Floating Policy

اين بيمه نامه معمولا" براي موجودي انبارها و با توجه به نوسان موجودي ها و همچنين پـرداخـت حق بيمه متنــاسب بــا ميزان موجودي ها صادر مي گردد . براساس اين بيمه نامه ، بيمه گذار موظف است در پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد و دفاتر خود كتبا" به بيمه گر اظهار نمايد .

در صورت خسارت احتمالي حداكثر تعهد بيمه گر در اين بند همان مبلغ بيمه شده در بيمه نامه و يا الحاقيه هاي افزايشي (اضافي) مي باشد .

2- بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي Replacement

تورم و افزايش قيمتهــا و ادامه روند افزايش دائمي آنها موجب شده كه قيمت ساختمان ها و ماشين آلات واحدهاي صنعتي نيز به طور مرتب افزايش يابد . لذا بيمه گذاراني كه ساختمان و ماشين آلات آنهـا در اثـر آتش ســوزي از بين مي رود قادر نيستند كه از محل خسارتي كه از شركت بيمه خود دريافت مي كنند ، ساختمان و ماشين آلات از بين رفته را جايگزين سازند .

بنابراين شركت بيمه دانا با ارائه بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي به بيمه گذاران در صورتي كه ساختمان و ماشين آلات آنها در اثر آتش سوزي و ساير خطرات تحت پوشش بيمه نامه نابود شود ، ارزش جايگزيني و تجديد ساختمان به آنها پرداخت مي نمايد . اين پوشش مخصوص ساختمانها و ماشين آلات كارخانه ها بوده و موجودي مواد اوليه و انبارها را شامل نمي شود .

توضيح اينكه : هزينه هاي بازسازي و يا جايگزيني اموال تلف شده و يا تعمير و تعويض قسمتهاي آسيب ديـده در صـورت تلـف شـدن و يـا آسيب ديدن اموال بيمه شده در اثر خطرات تحت پوشش بيمه نامه و با رعايت شرايط مندرج در بيمه نامه در تعهد بيمه گر مي باشد ، مشروط بر اينكه مبلغ بيمه شده از ارزش نو اموال بيمه شده در زمان صدور بيمه نامه كمتر نباشد .

3- پوشش زيان يا خسارت ناشي از اعتصاب ، شورش،اغتشاش

همچنين دربيمه آتش سوزي خطرات فوق را مي توان در مقابل دريافت حق بيمه جزيي پوشش داد . بيمه گـر خسارات وارده به مورد بيمه را كه مستقيما" ناشي از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرايط پيوست بيمه نامه جبران مي نمايد .

"نكته مهم" - قاعده نسبي سرمايه Average Clause

بيمه گذار موظف است اموال و دارايي هاي خود را مطابق ارزش واقعي آن نزد بيمه گر ، بيمه نمايد . چنانچه مالي به كمتر از قيمت واقعي آن بيمه شده باشد ، بيمه گر براساس ماده 10 قانون بيمه ، فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است به قيمت واقعي مال ، مسؤول خسارت خواهد بود . طبق اين قاعده ، خسارت مورد ادعا به نسبت مبلغ بيمه شده و قيمت واقعي شي ء مورد بيمه محاسبه مي شود .

به طور مثال اگر خانه اي به مبلغ -/000ر000ر5 ريال بيمه شود و بهاي واقعي آن 000ر500ر7 ريال باشد و در اثر آتش سوزي -/000ر000ر3 ريال خسارت ببيند ، محاسبه خسارت چنين خواهد بود :

(مبلغ بيمه شده × خسارت وارده ) تقسيم بر (بهاي واقعي بيمه شده) = خسارت قابل جبران

( 000ر000ر5 × 000ر000ر3 ) تقسيم بر ( 000ر500ر7 ) = 000ر000ر2

در واقع وقتي بيمه گذار به هر علت مال خود را به كمتر از قيمت واقعي آن بيمه كند ، در عمل حق بيمه كمتــري به بيمه گر مي پردازد . بنابراين طبيعي است كه به نسبت يا به تناسب سرمايه بيمه شده و حـق بيمـه پــرداختــي خســارت دريافت دارد . اين ترتيب محاسبه خسارت را "قاعده نسبي سرمايه بيمه" مي گويند .

حق بيمه :

حق بيمه خطر آتش سوزي براساس ضريبي از ارزش دارايي محاسبه مي گردد كه بسته به نوع مورد بيمه نرخ آن متغير مي باشد .

1- به عنوان مثال حداقل نرخ خطرات اصلي بيمه نامه منازل مسكوني 27/0 درهزار سرمايه مورد بيمه است .

( نرخ × ارزش سرمايه مورد بيمه ) تقسيم بر (1000) = حق بيمه خطرات اصلي بيمه نامه

( 27/0 × 000ر000ر10 ) تقسيم بر (1000) = 2700

 

2- نرخ ساختمانهاي اداري 63/0 درهزار سرمايه بيمه شده :

نرخ ساير فعاليتها و موارد بيمه طبق تعرفه مورد عمل شركتهاي بيمه (آيين نامه شماره 25) تعيين مي گردد . نـرخ خطـر اضـافـي زلـزله مطابق آئين نامه شماره 3/25 شورايعالي بيمه و با توجه به زلزله خيز بودن مناطق و با نرخهاي متفاوت تعيين مي گردد .

مثال : نرخ زلزله استان تهران با توجه به سازه ساختمان به شرح زير مي باشد :

1- نرخ حق بيمه خطر اضافي زلزله با سازه اسكلت فلزي براي واحد هاي مسكوني و غير صنعتي و انبارها : 7/0 درهزار سرمايه بيمه شده

2- نرخ حق بيمه خطر اضافي زلزله با سازه بتون براي موارد صنعتي : 1 درهزار سرمايه بيمه شده

3- نرخ حق بيمه خطراضافي زلزله مطابق باآيين نامه2800شهرداري براي موارد صنعتي : 8/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ ساير خطرات تبعي نيز برابر آيين نامه شماره 25 شورايعالي بيمه تعيين مي گردد :

نرخ خطر اضافي سيل : 2/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي توفان :15/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي تركيدگي لوله آب : 2/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي ضايعات آب و برف و باران : 2/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي سقوط هواپيما : 05/0 درهزار سرمايه بيمه شده (مناطق دور از فرودگاه)

نرخ خطر اضافي سقوط هواپيما : 1/0 درهزار سرمايه بيمه شده (مناطق نزديك به فرودگاه)

نرخ خطر اضافي سرقت با شكست حرز : مشروط به بازديد اوليه و رعايت نكات ايمني از 8 الي 20 درهزار در نوسان خواهد بود

مديريت بيمه هاي باربري شركت سهامي بيمه دانا به منظور جبران خسارات ناشي از حمل و نقل اقدام به صدور انواع بيمه نامه هاي باربري طبق شرايط انستيتو بيمه گزاران كالا نموده و در اين راه گامهاي موثري برداشته است. نظر به گستردگي مجموعه شرايط اين مديريت با بكارگيري كادر مجرب و فعال در سمت مشاور اموربيمه اي همراهي لازم را با كليه اشخاص حقيقي و حقوقي نموده و در اين راستا مناسب ترين نوع پوشش را پيشنهاد مي نمايد.

حال به منظور آشنائي بيشتر ذيلا شرح مختصري از بيمه نامه هاي باربري كه توسط اين شركت صادر مي گردد آورده شده است:

1- تاريخچه مختصري از بيمه باربري

2- تعريف بيمه و بيمه حمل و نقل كالا

3- ماهيت حقوقي عقد قرارداد

4- انواع طبقه بندي در بيمه هاي باربري

1- تاريخچه مختصري از بيمه باربري

محققان و تاريخ نويسان متحدالنظرند كه بيمه دريايي كه در اواسط قرون وسطي پا به عرصه نهاده است از قديميترين رشته هاي بيمه مي باشد . در واقع مي توان گفت اولين باري كه بازرگانان و صاحبان كالا، اموال و مال التجاره هاي خود را از طريق دريا حمل كرده و با خطرات گوناگون مانند ، غرق شدن كشتي ، طوفان، و راهزنيهاي دريايي مواجه گرديدند ، به فكر راه حلي براي حفظ سرمايه ها و دستاوردهاي خود افتادند و به همين دليل قوانين و مقررات خاص و گوناگون كه همه آنها مربوط به حمل و نقل دريايي بود به مرور تكامل يافت و توسط ملت ها مورد استفاده قرار گرفت كه از آن جمله مي توان به قوانين (( زيان همگاني General Average )) و يا (( وام درياييBottomry bond )) اشاره نمود .

1-1) وام دريايي

شيوه عملكرد وام دريايي بدين صورت بوده است كه اگر كشتي و كالا در اثر وقايع و خطرات دريا به كلي از بين مي رفت ، وام گيرنده از بازپرداخت وام معاف بوده است (مثل اين مي ماند كه خسارت دريافت نموده است ) . در قرن سيزدهم در ايتاليا وام دريايي بشدت رواج داشت و بررسي هاي انجام شده بيانگر اين واقعيت است كه قرن ها قبل از تاريخ مذكور اين نحوه عملكرد مورد استفاده قرار مي گرفته است ، چرا كه ايتاليا از نقطه نظر تجارت از قرن پنجم ميلادي تا آغاز جنگهاي صليبي فعاليت چشم گير و مستمر داشته است . نگاهي به شرايط و نحوه انجام قرارداد بيانگر اين حقيقت است كه عمليات مذكور شباهت زيادي به عمليات بيمه اي امروز دارد .

2-1) مبدأ پيدايش زيان همگاني

زيان همگاني در بين اقوام باستاني هند ، بابل ، يونان، در سده ششم قبل از ميلاد مسيح رايج بود است، دريانوردان ساكن درياي مديترانه مانند يوناني ها ، مصريها از چند قرن قبل از ميلاد مسيح به اين اصل معتقد بودند كه آنچه براي نجات كشتي به دريا ريخته مي شود با مشاركت همه جبران گردد .

پيدايش عمليات بيمه گري به شكل و شيوه فني ، علمي و تخصصي امروزه بر اساس دريافت حق بيمه بطور قطع مربوط به تجار شهر (( لومباردي )) فلورانس در سال 1250 ميلادي مي باشد و بطور يقين قديمي ترين اثر مدون و بجا مانده از مدارك بيمه اي مربوط به شهر جنوا مي باشد .

كم كم با پيشرفت بيمه و بوجود آمدن مشكلات بيمه گران به اين فكر افتادند فعاليتهاي خود را متمركز كرده و بصورت گروهي كار كنند ، كه در ابتدا با تأسيس انجمن هائي كه داراي اساسنامه و مقررات خاصي بود شكل گرفت، معروف ترين گردهمائي كه لازم است به آن اشاره شود گردهمائي بودكه مرتب درشهرلندن در قهوه‏خانه شخصي بنام ( ادوارد لويدز ) تشكيل مي شد ، بعدها در سال 1696 نشريه هايي نيز تحت عنوان اخبار لويدزمنتشر شد،دراين نشريه ها اخبارمربوط به تجارت وحوادث آورده مي شد ، چندي نگذشت كه آن قهوه خانه محل اجتماعات و ملاقات بيمه گران دريايي و بهترين مكان براي رد و بدل كردن اطلاعات بيمه اي و انجام معاملات بيمه اتكائي گرديد ، البته بعداً تمامي كشتيها براي ثبت مشخصات به آنجا رجوع مي كردند .

انستيتوي بيمه گران لندن ( The Institute of London Underwriters )

بيشتر از يكصدو پنجاه سال ، بيمه گران لويدز به عنوان يك اتحاديه در بازارهاي بيمه اي شناخته شده بودند ، در حاليكه شركت هاي بيمه از يك چنين مزيتي برخوردار نبودند . در طول قرن نوزدهم ايجاد ارتباط و هماهنگي بين شركت هاي بيمه بيش از پيش احساس گرديد و اين نياز باعث شد كه انستيتوي بيمه گران در سال 1884 تأسيس گردد . تا هماهنگي لازم را بين شركت هاي بيمه در بازار لندن ايجاد نمايد و بتواند مسائل و مشكلات بيمه باربري را در سطح بازار داخلي و بازار بين المللي مورد بررسي قرار داده و شرايط و مقررات يكنواختي را تدوين كند .

2- تعريف بيمه و بيمه حمل و نقل كالا

بيمه در لغت به معناي اطمينان و ضمانت يا حفظ و نگهداري در برابر خطراتي است كه بيم وقوع آن مي رود ، اين كلمه مشتق از كلمه بيم Bimea هندي به معناي ضمانت است و در اصطلاح حقوقي عبارتست از توزيع و تحميل خسارات و زيان ناشي از حادثه معين يا غيرمعين اتفاقي يا حتمي براي فرد يا افراد يا اموال و اشياء به عهده شخص يا اشخاص غير متضرر .

بيمه عقدي است كه بموجب آن يك طرف تعهد مي كند در ازاء دريافت وجه يا وجوهي از طرف ديگر در صورت وقوع يا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معيني بپردازد .

در بيمه حمل و نقل ، با دريافت مبلغي بعنوان حق بيمه از طرف بيمه گذار ، بيمه گر متعهد پرداخت خساراتي خواهد بود كه تحت چارچوب خطرات بيمه شده مي باشد .

3- ماهيت حقوقي عقد قرارداد

طبق قانون مدني ايران (( عقد عبارتست از اينكه يك يا چند نفر در مقابل يك يا چند نفر ديگر تعهد برابري نمايند و مورد قبول آنها باشد .))

در عقد بيمه ، رابطه حقوقي كه بين بيمه گذار و بيمه گر به وجود مي آيد منشأ تعهد است ، متعهد كه بيمه گر است تعهد مي‏كند كه تحت شرايط معيني درصورت بروز حادثه كه به تعهد بيمه‏گر تحقق مي‏بخشد از بيمه شده رفع زيان كند .

اصولاً بجز بيمه‏هاي عمر ، بيمه عقدي است لازم ، به موجب قانون مدني ايران (( عقد لازم آن است كه هيچ يك از طرفين معامله حق فسخ نداشته باشند ، مگر در موارد مشخص . ))

هرگاه هر يك از طرفين يا هر دو بتوانند عقد را به ميل خود فسخ نمايند آن عقد جايز است ، در مواردي عقد ممكن است نسبت به يك طرف عقد لازم و نسبت به طرف ديگر جايز باشد . بيمه عمر را مي توان نسبت به بيمه‏گر لازم و نسبت به بيمه گذار جايز دانست .

4- انواع طبقه بندي در بيمه هاي باربري

بيمه باربري را مي توان به سه طريق تقسيم بندي كرد :

الف) تقسيم بندي براساس طريقه حمل

ب) تقسيم بندي بر پايه مبدأ و مقصد از لحاظ جغرافيائي

ج ) تقسيم بندي براساس نوع پوشش بيمه اي

الف) تقسيم بندي براساس طريقه حمل

به سه نوع است ، حمل و نقل زميني ، حمل و نقل دريايي و حمل و نقل هوائي ، البته در بعضي حملها از دو يا سه روش حمل براي ارسال محموله ها استفاده مي نمايند كه به آنها حمل مركب مي گويند .

ب) تقسيم بندي براساس مبدأ و مقصد از لحاظ جغرافيائي

1- بيمه حمل و نقل خارج از كشور يا بيمه هاي وارداتي - صادراتي - ترانزيت

2- بيمه حمل و نقل داخل كشور يا بيمه حمل و نقل داخلي

بيمه وارداتي : در اين حالت مبدأ حركت خارج و مقصد داخل ايران مي باشد .

بيمه صادراتي : در اين حالت مبدأ داخل ايران و مقصد خارج از ايران مي باشد .

بيمه ترانزيت : مبدأ و مقصد در اين نوع بيمه ها خارج از ايران مي باشد ، بطوريكه ايران در مسير حمل قرارگيرد.

بيمه حمل و نقل داخلي : مبدأ و مقصد در بيمه هاي داخلي ، داخل ايران مي باشد .

ج ) تقسيم بندي بر مبناي نوع پوشش بيمه اي

1- بيمه با شرايط تمام خطر (All Risks)

2- بيمه با شرايط B

3- بيمه با شرايط C

4- بيمه با شرايط خسارت كلي (Total Loss)

4-1) حمل و نقل داخلي

همانطور كه گفته شد مبدأ و مقصد در اين نوع بيمه ها داخل كشور ايران مي باشد .

بيمه نامه هاي باربري را مي توان به چند شكل صادر نمود .

الف) بيمه نامه هاي عمومي

ب ) بيمه نامه با پوشش باز

ج ) بيمه نامه هاي ساده

الف )بيمه نامه هاي عمومي Floating Policy

يك قرار داد كلي است كه بين بيمه گر و بيمه گذار منعقد مي گردد و در آن شرايط اصلي بيمه و رئوس كلي حقوقي وتعهدات طرفين مانند خطرات تحت پوشش، شيوه حمل معين مي‏شود ودرآن با يك سرمايه بيمه‏اي معين ومشخص موافقت مي گرددكه شامل حمل هاي متعددي مي باشدوبه همين دليل،قرارداد تا زماني كه سرمايه توافق شده از طريق حمل هاي متعدد به پايان رسد داراي اعتبار مي باشد ، همانطور كه گفته شد در اين قرارداد با شرايط و مسائل كلي قرارداد توافق مي شود ولي مشخصات محموله ، نام وسيله نقليه ، تاريخ حمل و ميزان سرمايه حمل در زمان حمل بايد به اطلاع بيمه گر برساند . با چنين توافقي كليه كالا هائي كه بيمه گذار در آينده اقدام به حمل آنها مي نمايد ، تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد ، مشروط بر اينكه بيمه گذار كليه اطلاعات مربوط به حمل و نقل هر محموله را در اختيار بيمه گر قرار دهد . چنانچه مواردي در قرارداد موردموافقت قرارنگرفته باشدبايدقبل ازحمل كالا به اطلاع بيمه گر رسيده و موافقت وي اخذ شده باشد .

يكي از منافع اين نوع قراردادها و بيمه نامه ها در اين است ، كه براي حملهاي مختلف نياز به مراجعه بيمه گذار و صدور بيمه نامه از طرف بيمه گر نبوده و باعث كاهش هزينه ها و جلوگيري از اتلاف وقت مي شود .

ب ) بيمه نامه با پوشش باز Open Cover

يكي از محدوديتهائي كه در روش بيمه نامه با شرايط عمومي وجود داشت اين بود كه بيمه گذار در ابتدا صدور بيمه نامه صدرصد حق بيمه يا درصد بالائي از حق بيمه را پرداخت مي نمود ، و اين خود مشكلي بود چرا كه ممكن بود حملهاي نهائي در ماههاي ديگر حمل مي‏گرديد ، لذا روش ديگري مطرح گرديد بنام صدور بيمه نامه يا قرارداد به روش پوشش باز .

مشخصات اصلي اين نوع قراردادها بشرح ذيل مي باشد :

1) بيمه گر و بيمه گذار درباره بعضي موارد كلي ، مانند نرخ و شرايط قرارداد - خطرهاي تحت پوشش توافق مي نمودند . در اين حالت ديگر نياز نبود كه بيمه گذار قبل از حركت مشخصات وسيله نقليه و سرمايه تحت پوشش را اعلام نمايد بشرطي كه كليه حملهاي بيمه گذار تحت پوشش بيمه دربيايد ، و در صورتي كه قسمتي از محمولات بيمه گذار بيمه نشود ، بيمه گر مي بايست كاملاً روي حملها كنترل لازم داشته باشد .

2) در اين حالت با توافقي كه بين بيمه گر و بيمه گذار انجام مي‏شود هر يك هفته گواهي بيمه از سوي بيمه گر صادر مي شود و حق بيمه متناسب با سرمايه هاي حمل شده از سوي بيمه گذار پرداخت مي گردد در نتيجه در اين پوشش بيمه گذار از آسايش فكري بهره مند است ، زيرا كليه محمولاتي كه در طول مدت يكسال حمل خواهد شد با نرخ معين و مناسبي تحت پوشش بيمه اي قرار دارد . مزيت ديگر آن اين است كه كليه دفعات حمل كالا تحت پوشش قرار دارد و نياز به اين نيست براي هر حمل پوشش و درخواست جداگانه اي ارسال گردد، در ضمن چون مدت قرارداد معمولاً يكسال است نيازي نيست كه مجدداً طرح ريزي و مورد مذاكره و توافق قرار گيرد . معمولاً شركت هاي حمل و نقل كالا كه در شبانه روز اقدام به حمل كالا مي نمايند ، يك قرارداد به اين شكل منعقد مي كنند ، و خيال بيمه گذار از حملهايي كه در طول شبانه روز انجام مي شود راحت مي شود ، وديگر نيازي نيست براي هر حمل با بيمه گر تماس حاصل نمايد .

ج ) بيمه نامه هاي ساده

بيمه نامه اي است كه براي حمل كالاي معيني صادر مي شود و در آن مشخصات مورد بيمه طبق فرم پيشنهاد باربري در آن قيد مي گردد ، لازمه صدور اين نوع بيمه نامه حمل و نقل كالا اين است كه بيمه گذار قبلاً از وضعيت مورد بيمه و چگونگي حمل آن اطلاع داشته و اين اطلاعات را در اختيار بيمه گر قرار دهد .

بيمه باربري داخلي : همانطور كه گفتيم مبدأ و مقصد در اين نوع بيمه ها داخل كشور ايران مي باشند .

4-1-1) خطرات تحت پوشش در بيمه هاي باربري داخلي

خطرات تحت پوشش در بيمه هاي باربري داخلي به دو دسته به شرح ذيل تقسيم مي شوند :

الف. خطرات اصلي

ب. خطرات اضافي

الف . خطرات اصلي :

خطرات كه معمولاً در بيمه هاي داخلي تحت پوشش بيمه اي در مي آيد ، خطر آتش سوزي و حادثه وسيله نقليه مي باشد ، كه معمولاً در متن چاپي بيمه نامه هاي داخلي مي آيد و منظور از حادثه وسيله نقليه ، تصادف وسيله نقليه ، پرت شدن وسيله نقليه و واژگون شدن وسيله نقليه مي باشد . حدود 70% خسارت هاي ايجاد شده در حوادث جاده معمولاً ناشي از خطرات فوق مي باشد .

ب. خطرات اضافي :

در حمل و نقل خطرات ديگري نيز وجود دارد كه محمولات را تهديد مي نمايد مانند پرت شدن محموله از روي وسيله نقليه - برخورد جسم خارجي با مورد بيمه و بالعكس ، خسارات ناشي از بارگيري و تخليه و سرقت كلي محموله .

خطرات فوق بنا به درخواست بيمه‏گذار و پس از منظور نمودن اضافه نرخ مربوطه ، تحت پوشش بيمه نامه‏هاي داخلي درمي آيد ، بديهي است مي بايست خطرات اضافي دقيقاً در شرايط خصوصي بيمه نامه آورده شود .

4-1-2 ) نرخ حق بيمه در بيمه هاي داخلي

نرخ حق بيمه دربيمه‏هاي باربري داخلي به‏عوامل مختلفي بستگي داردكه مهمترين آنها به شرح ذيل مي‏باشد.

الف) بر اساس تعداد خطرات و نوع خطرات تحت پوشش : به اين معني كه بيمه گذار هر چه خطرات بيشتر را تحت پوشش قرار دهد نرخ حق بيمه بيشتر خواهد بود .

ب) مقدار فاصله بين مبدأ و مقصد : واضح و روشن است كه هر چه فاصله مبدأ و مقصد كمتر باشد احتمال اتفاق حادثه و در نهايت خسارت كمتر مي شود .

ج) نوع محموله از لحاظ آسيب پذيري و خطرناك بودن : هر چه آسيب پذيري كالاها بالاتر شود احتمال خسارت بيشتر مي شود ، مثلاً اگر كالا شكستني باشد مانند شيشه يا تخم مرغ شدت خسارت بيشتر خواهد بود پس منطقي است كه براي اينگونه كالاها حق بيمه بيشتري گرفته شود .

د) مسير حركت و نوع وسيله نقليه : اصولاً در جاده هاي كوهستاني آمار خسارت و حادثه ناشي از پرت شدن وسيله نقليه بيشتر است و در بعضي مسيرها مي‎بايست قسمتي از حمل در مسير دريا انجام شود،كه اين خودمخاطرات خاص خود را به همراه خواهد داشت . اصولاً وسائل نقليه كه در حين حمل با سرعت بالايي حركت نمايند احتمال خطربيشتري راخواهندداشت،مثلاًحمل بانيسان به مراتب درمقايسه باحمل باكاميون پرريسك ترمي باشد

4-2) بيمه هاي وارداتي و صادراتي

4-2-1) اصطلاحات تجاري بين المللي International Commercial Terms

در يك قرارداد فروش بين المللي خريدار و فروشنده يا به عبارت ديگر وارد كننده و صادركننده هر دو مايلند كه قرارداد منعقده به نحو احسن اجرا شود ، اما در عين حال ارسال كالا از يك كشور به كشور ديگر به عنوان بخشي از معامله تجاري مي تواند با خطراتي همراه باشد . اگر كالا از ميان رفته يا خسارت ببيند يا تحويل و پرداخت قيمت آن بنا به دلايلي انجام نشود روابط خريدار و فروشنده ممكن است آنچنان تيره گردد كه راهي جز اقامه دعوي وجود نداشته باشد ، بنابراين در اختيار داشتن مجموعه اي استاندارد در مورد تعهدات فروشنده و خريدار مي تواند در تنظيم قراردادهاي فروش بين المللي كالا و تعيين مسؤوليتهاي هر يك از طرفين كمك شاياني بنمايد . بدين ترتيب مانع بروز اختلافات بعدي شود .

اينكوترمز ( اصطلاحات بازرگاني بين المللي ) كه توسط اتاق بازرگاني بين المللي براي نخستين بار در سال 1936 تنظيم و در سالهاي 1953- 1967- 1980 مورد تجديد نظر قرار گرفت و در سال 1990 با شرح و تفسير سيزده اصطلاح كه در چهار گروه E ، F ، C، D طبقه بندي شده اند تكميل گرديد . (از كتاب اينكوترمز 1990 ترجمه مسعود طارم سري ازانتشارات مؤسسه مطالعات و پژوهشهاي بازرگاني)

اصطلاحات تجاري بين المللي بخشي از قراردادهاي خريد و فروش را تشكيل مي دهد .

قرارداد فروش صرفاً قيمت كالا - كميت و كيفيت آن را معين و مشخص مي نمايد در حاليكه اصطلاحات تجاري ضمن تعيين وظيفه خريدار و فروشنده ، مسائل مربوط به نحوه تحويل كالا را روشن مي كند ، براي جلوگيري از هرگونه اختلاف ، تعبير و تفسير شرايط قراردادهاي منعقده ، لازم است كه دو طرف قرارداد اطلاعاتي را بطور اختصار به شرح زير در قرارداد معين و مشخص نمايند .

- براساس شرايط قرارداد كداميك از طرفين موظف به انجام تشريفات مربوط به صدور و يا ورود كالا و ترخيص آن مي باشند ؟

-براساس قراردادهزينه هاي مربوط به بارگيري وتخليه كالادرمراحل مختلف حمل برعهده چه كسي نهاده شده است؟

- تقسيم ريسك بين فروشنده و خريدار در مورد آسيب ديدن كالا و اخذ پوشش هاي بيمه اي بر عهده كداميك از طرفين قرار گرفته است .

از اين 13 اصطلاح خريد در ايران معمولاً در قراردادها 3 نوع آن متداول بوده كه به شرح ذيل مي باشد .

1)FOB : Free On Board

يعني تحويل كالا بر روي عرشه مي باشد . براساس اين شرط فروشنده موظف است كه كالا را بر روي عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد .

بر اساس (( FOB))وظايف اصلي فروشنده و خريدار عبارتند از :

وظايف فروشنده :

- كالا را روي عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد

- كليه تشريفات گمركي لازم را براي صدور كالا به انجام رسانيده و پس از پرداخت عوارض ، مجوز صادرات را اخذ نمايد .

- بارنامه بدون قيد(Clean Bill of Lading) كه نشان دهنده تحويل سالم كالاست از متصدي حمل دريافت نمايد .

- نسبت به پرداخت مخارج تخليه كالا اقدام لازم را معمول دارد .

وظايف خريدار :

- حمل كننده را تعيين نمايد.

- قرارداد حمل را منعقد و كرايه حمل را پرداخت كند.

- مخارج بارگيري را تا حدي كه كرايه حمل منظور شده است پرداخت نمايد.

- مخارج تخليه كالا را پرداخت كند.

2)CFR : Cost and Freight

يعني هزينه و كرايه حمل توسط فروشنده پرداخت مي شود . بر اساس اين شرط فروشنده موظف است هزينه ها و كرايه حمل مورد نياز براي حمل كالا به بندر مقصد در قرارداد را بپردازد . لازم بذكر است كه ريسك و خطر از بين رفتن كالا و يا خسارت وارده به آن و ساير مخارج اضافي كه ممكن است بعد از تحويل كالا به متصدي حمل اتفاق بيفتد از فروشنده به خريدار منتقل مي گردد . بر اين اساس وظايف ترخيص كالا برعهده فروشنده نهاده شده است . در اين اصطلاح عمده ترين وظايف فروشنده و خريدار عبارتند از :

وظايف اصلي فروشنده :

- مي بايست قرارداد حمل را با متصدي حمل منعقد نموده و كرايه حمل را تا بندر مقصد مندرج در قرارداد پرداخت نمايد .

- كالا را در عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد .

- تشريفات لازمه را براي صدور كالا انجام داده و عوارض و مالياتهاي مربوطه را پرداخت كرده و مجوز لازم اخذ نمايد .

- پس از تحويل كالا به متصدي حمل بارنامه بدون قيد (Clean) را جهت تحويل به خريدار اخذ نمايد .

- مخارج بارگيري را پرداخت نمايد .

- مخارج تخليه كالا را تا حد و اندازه اي كه در قرارداد حمل منظور شده است پرداخت كند .

وظايف خريدار

- خريدار پس از دريافت اسناد حمل ، فاكتور ، سند و ... كالا را در بندر مقصد تعيين شده در قرارداد تحويل مي گيرد .

- مخارج تخليه كالا را تا حدودي كه در كرايه حمل منظور نشده پرداخت نمايد .

3) CIF : Cost,Insurance and Freight

يعني هزينه ، بيمه و كرايه حمل توسط فروشنده تا بندر مقصدتعيين شده پرداخت مي شود .

براساس اين شرط فروشنده موظف است كه هزينه و كرايه حمل را مانند شرط ” CFR “ پرداخت نموده و براي حفظ منافع و كالائي كه در جريان حمل قرار دارد و احتمالاً ممكن است مورد آسيب قرار گيرد بيمه نامه دريايي تهيه كند . وظيفه انعقاد قرارداد بيمه و پرداخت حق بيمه با فروشنده است .

خريدار بايد مطلع باشد كه براساس اين شرط ، فروشنده موظف است حداقل پوشش بيمه اي را خريداري نمايد و لذا نوع كالا ، مسير حمل و وسيله حمل اين را مي طلبد كه فروشنده درصورت نياز بيمه تكميلي مورد نياز خود را ابتياع نمايد در اين اصطلاح عمده ترين وظايف فروشنده عبارتند از :

وظايف فروشنده :

- مي بايست قرارداد حمل را با متصدي حمل منعقد نموده و كرايه حمل را تا بندر مقصد مندرج در قرارداد پرداخت نمايد .

- كالا را در عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد .

- تشريفات لازمه را براي صدور كالا انجام داده و عوارض و مالياتهاي مربوطه را پرداخت كرده و مجوز لازم را اخذ نمايد .

- حداقل پوشش بيمه اي مورد نياز را خريداري نموده و حق بيمه آنرا پرداخت نمايد .

- پس از تحويل كالا به متصدي حمل ، بارنامه بدون قيد (Clean) را جهت تحويل به خريدار اخذنمايد.

- مخارج بارگيري و تخليه را پرداخت نمايد .

وظايف خريدار :

- مخارج تخليه كالا را تا حدي كه در كرايه حمل منظور نشده است بپردازد.

4-2-2) مدت اعتبار بيمه نامه باربري صادراتي و وارداتي

اساساً مدت اعتبار بيمه نامه باربري در كلوزهاي انگليسي و شرايط بيمه نامه هاي باربري بصورت انبار به انبارWarehouse to Warehouse ( انبارمبدأ تا انبار مقصد ) بوده ولي همانطور كه در شرايط اينكوترمز ملاحظه مي شود نقطه شروع تعهد بستگي به نوع قرارداد خريد داشته و به زبان ساده زمان انتقال خطر يا مسؤوليت از فروشنده به خريدار زمان شروع تعهد بيمه گر مي باشد .

مثلاً در خريد Ex- works تعهدات بيمه گر از انبار فروشنده كالا در مبدأ شروع مي شود و در خريد بصورت FOB و CIF تعهدات بيمه گر از زماني كه كالا بوسيله جرثقيل از نرده هاي كشتي عبور مي‏كند شروع مي شود، ادامه پوشش در طول مسير حمل عادي بوده و پايان آن يكي از موارد زير هر كدام زودتر واقع شود خواهد بود .

الف) بمحض تخليه كالا به انبار مقصد مندرج در بيمه نامه

ب) بمحض انقضاء 60 روز از تاريخ تخليه كامل كالا از كشتي

ج) بمحض انقضاء 60 روز از تاريخ ورود كالا به مرز زميني

د) بمحض انقضاء 30 روز از تاريخ تخليه كالا در فرودگاه مقصد

شايان ذكر است كه مدت هاي مذكور با پرداخت حق بيمه اضافي و قبل از انقضاء قابل تمديد بود .

4-2-3) خطرات تحت پوشش كلوزهاي مختلف

همانطور كه گفته شده يك نوع ديگر از طبقه بندي بيمه هاي باربري ، بيمه هاي باربري با سه كلوز يا سه طبقه مختلف است ، قبل از سال 1982 بيمه هاي باربري با سه كلوز All Risk ، WA (With Particular average)، FPA (Free from Particular average)صورت مي‏گرفت ولي از سال 1982 به بعد سه كلوز A ، B ، C بترتيب جانشين سه كلوز فوق شدند . شرايط جديد در سه كلوز A,B,C اصولاً به نفع بيمه گذاران تعديل شده است .

توجه : شركت سهامي بيمه دانا از شروع فعاليت خود در زمينه بيمه هاي اموال با سه شرايط C , B , A اقدام به صدور بيمه هاي باربري نموده است .

استثنائات در سه كلوز C , B , A

در سه كلوز C, B , A در بند 4 ، 5 ، 6 ، 7 ، استثنائات بشرح ذيل آمده است ، به اين معني كه اصولاً بيمه باربري خطرات لحاظ شده در اين استثنائات را تحت پوشش قرار نمي دهد ، مگر اينكه بوسيله يك كلوز مخصوص آنها را بيمه نمايد .

4 -موارد استثناء

اين بيمه به هيچ وجه شامل خطرات زير نمي گردد:

4-1- تلف ، آسيب يا هزينه ناشي از سوء عمل ارادي بيمه گذار .

4-2- نشت و ريزش عادي ، كسري عادي وزن يا حجم و يا فرسودگي و پوسيدگي عادي مورد بيمه .

4-3- تلف ، آسيب يا هزينه ناشي از كافي نبودن يا نا مناسب بودن بسته بندي يا آماده سازي مورد بيمه براي حمل ((بسته بندي ) مندرج در اين بند(4-3) شامل بارچيني در كانتينر و ليفت وان نيز مي گردد ، به شرط اينكه چنين عملي قبل از شروع بيمه كالا يا بوسيله بيمه گذار يا كاركنان وي انجام شده باشد)

4-4- تلف ، آسيب يا هزينه ناشي از عيب ذاتي يا ماهيت مورد بيمه .

4-5- تلف ، آسيب يا هزينه اي كه علت اساسي آن تأخير باشد ، حتي اگر اين تأخير ناشي از خطرات بيمه شده باشد

4-6- تلف ، آسيب يا هزينه ناشي از ورشكستگي يا اعسار مالكان ، مديران ، اجاره كنندگان يا گردانندگان كشتي يا قصور در انجام تعهدات مالي از طرف يكي از آنها .

4-7-آسيب عمدي يا تخريب عمدي كالاي مورد بيمه ياقسمتي ازآن توأم باسوءنيت از طرف هركس . (فقط در کلوز A تحت پوشش مي باشد)

4-8- تلف ، آسيب يا هزينه ناشي از كاربرد هر نوع سلاح جنگي كه با انرژي اتمي يا شكست و يا تركيب هسته اي يا واكنش مشابه ديگر يا نيرو يا ماده راديواكتيو كار كند .

5-استثناء مربوط به عدم قابليت دريا نوردي و نامناسب بودن كشتي براي دريانوردي .

5-1-اين بيمه به هيچ وجه زيان ، آسيب يا هزينه ناشي از موارد زير را پوشش نمي دهد :

5-1-1-عدم قابليت دريانوردي كشتي يا كرجي.

5-1-2-نامناسب بودن كشتي ، كرجي وسيله حمل ، كانتينر يا ليفت وان جهت حمل سالم مورد بيمه مشروط بر اينكه بيمه گذار يا كاركنان وي از چنين عدم قابليت دريانوردي يا نامناسب بودن در زمان بارگيري كالاي مورد بيمه در وسايط مذكور اطلاع داشته باشند.

5-2-بيمه گر از هر گونه نقض تعهدات ضمني مربوط به قابليت دريانوردي كشتي و مناسب بودن كشتي براي حمل مورد بيمه به مقصد صرف نظر مي نمايد مگر اينكه بيمه گذار يا كاركنان وي از چنين عدم قابليت دريانوردي يا نامناسب بودن اطلاع داشته باشند .

6-استثناء خطر جنگ

از بين رفتن ، آسيب ديدگي يا هزينه هاي ناشي از عوامل زير به هيچ وجه تحت پوشش اين بيمه نيست :

6-1-جنگ ، جنگ داخلي ، انقلاب ، شورش ، قيام و يا زد وخوردهاي داخلي ناشي از اين امور يا هر گونه عمل خصمانه توسط يا بر عليه يكي از دو قدرت متخاصم .

6-2-توقيف ، ضبط ، مصادره ، تصرف يا اثرات ناشي از اين امور (به استثناء دزدي دريايي) يا اثرات ناشي از اقدام به شروع آنها .

6-3-مين ، اژدر و بمبهاي متروكه يا ساير سلاحهاي جنگي به جا مانده و متروكه .

7-استثناء خطر اعتصابات

اين بيمه به هيچ وجه تلف ، آسيب يا هزينه ناشي از موارد زير را پوشش نمي دهد :

7-1-عمل اعتصاب كنندگان ، جلوگيري ازورود كارگران يا عمل اشخاصي كه در درگيريهاي كارگري ، آشوبها يااغتشاشات داخلي شركت مي كنند.

7-2-اعتصاب ، تعطيل محل كار ، درگيريهاي كارگري ، آشوبها و يا اغتشاشات داخلي.

7-3- عمل هر تروريسم يا هر شخصي با انگيزه سياسي .

خطرات تحت پوشش كلوز C

اين كلوز بجز موارد مندرج در بند 4 ، 5 ، 6 ، 7 خساراتي را كه منطقاً مرتبط با يكي از موارد ذيل باشد تحت پوشش قرار مي دهد .

1) آتش سوزي يا انفجار

2) بگل نشستن و زمينگير شدن ، برخورد باكف دريا ، غرق شدن ، يا واژگون شدن كشتي يا شناور

3) واژگون شدن يا از خط خارج شدن وسيله حمل و نقل زميني

4) تصادم يا برخورد كشتي ، شناور يا هر وسيله حمل ديگر با هر جسم خارجي بغير از آب

5) تخليه كالا در بندر اضطراري

6) فدا كردن كالا در جريان خسارت عمومي

7) به دريا انداختن كالا جهت سبك سازي كشتي

خطرات تحت پوشش كلوز B

اين كلوز بجز مواد مندرج در بند 4 ، 5 ، 6 ، 7 استثنائات خساراتي كه منطقاً مرتبط با يكي از موارد ذيل باشد تحت پوشش قرار مي دهد .

1- تمام خطرات تحت پوشش C

2- زلزله - آتشفشان يا صاعقه

3- تلف يا آسيب وارده به كالاي مورد بيمه كه علت آن يكي از موارد ذيل باشد .

3-1) فدا كردن كالا در جريان خسارت عمومي

3-2)به دريا انداختن كالا جهت سبك سازي كشتي يا به دريا افتادن كالا از روي عرشه كشتي

3-3)ورود آب دريا ، درياچه يا رودخانه به كشتي ، شناور ، محفظه كالا ، كانتينر ، ليفت وان يا محل انبار .

4- تلف شدن كلي هربسته دركشتي ياشناور و يا تلف كلي هر بسته بعلت افتادن بهنگام تخليه كشتي يا شناور .

لازم به ذكر است هم اكنون علاوه بر خطرات مندرج در فوق خطرات عدم تحويل يك بسته كامل كالا- دزدي- قلاب زدگي ، آبديدگي ، روغن زدگي ، شكست و ريزش- خسارات ناشي از كالاهاي مجاور نيز تحت پوشش قرار مي‏گيرد .

خطرات تحت پوشش كلوز A

اين بيمه كليه خطراتي به جزء موارد مندرج در بندهاي 4 ، 5 ، 6 ، 7 را كه موجب زيان و يا آسيب به مورد بيمه مي گردد تحت پوشش قرار مي دهد .

- خطرات تحت شرايط خسارت كلي ( Total Loss )

اصولاً وقتي بيمه نامه با چنين خطراتي از سوي بيمه گذار درخواست مي گردد كه فروشنده كالا يا خريدار يك بيمه نامه خارجي تهيه نموده است و براي انجام تشريفات واردات و صادرات نياز به يك بيمه نامه ايراني دارد يا اينكه مورد بيمه در صورت آسيب ، تنها در يك مرحله ممكن است خسارت ببيند . دراين حالت در شرايط خصوصي بيمه نامه با شرايط C متن زير مي بايست اضافه گردد .

((عليرغم هر شرط ديگري كه در كلوز C و سايز شرايط مندرج در متن ظهر بيمه نامه ، كالاي مورد بيمه فقط در اثر از بين رفتن كل محموله در يك مرحله و در نتيجه آتش سوزي ، غرق شدن كشتي ، سقوط هواپيما و به محض تخليه كالا در فرودگاه مقصد يا بندر مقصد اعتبار بيمه نامه خاتمه مي يابد .))

4-2-4) نرخ و شرايط كلوزها :

شرايط C :

نرخ پايه حق بيمه با شرايط C براي انواع کالاها يکنواخت و معادل 2.55 در هزار مبلغ بيمه شده مي باشد ، چنانچه بيمه گذار درخواست نمايد كه عدم تحويل يك بسته كامل هم بيمه گردد با ضميمه نمودن شرايط انگليسي عدم تحويل به بيمه نامه كه به نام Institute Non - Delivery Clause مي باشد حق بيمه بيمه نامه معادل 975/2 در هزار مبلغ بيمه شده محاسبه مي گردد .

توجه : بيمه نامه با شرايط C فرانشيز ندارد .

شرايط B :

حق بيمه با شرايط B صريحاً در آئين نامه شماره 8 شورايعالي آورده شده است كه براي انواع مختلف كالاها نرخهاي متفاوتي را منظور نموده است .

توجه : فرانشيز براي خطراتي كه در پوشش شرايط B اضافه گرديده است تنها به ميزان 3% ارزش هر بسته خسارت ديده منظور مي گردد .

شرايط A :

حق بيمه اين بيمه نامه 20% بيشتر از بيمه نامه با شرايط B بوده و شامل فرانشيز نيز نمي‏گردد .

4-2-5) تخفيفات و اضافه نرخها

تخفيف پرداخت حق بيمه بصورت نقد :

- در صورتي كه در بيمه هاي واردات و صادرات حق بيمه بصورت نقد دريافت گردد شركت هاي بيمه مي توانند حداكثر به ميزان 10% حق بيمه به عنوان تخفيف در نظر بگيرند .

تخفيف حمل با كانتينر :

- در صورتي كه حمل كالا از مبدأ تا مقصد نهائي با كانتينر حمل گردد ، درصورت احراز اين مطلب بيمه گر مي تواند 20% به عنوان تخفيف كانتينر از حق بيمه هاي اخذ شده را برگشت دهد .

تخفيف صادراتي :

در صورتي كه بيمه از نوع بيمه هاي صادراتي باشد ، براي تشويق صادركنندگان و كاهش قيمت هاي تمام شده كالاهاي صادراتي ، شركت هاي بيمه مي توانند تا 45% حق بيمه را تخفيف دهند .

اضافه نرخها

شرط طبقه بندي كشتي :

در صورتيكه بيمه نامه باربري وارداتي يا صادراتي نوع وسيله نقليه كشتي و يا كشتي با وسائل نقليه ديگر از قبيل كاميون يا قطار اعلام شود ، شرط طبقه بندي كشتي كه به زبان انگليسي است بنام( Institue Classification Clause ) مي باشد ، مي بايست به بيمه نامه ضميمه گردد،دراين شرايط كشتي هاي حامل كالا مي بايست توسط يكي از مؤسسات مندرج در شرايط ذكر شده طبقه بندي شده باشند . منظور ازطبقه بندي شرايطي است كه كشتي هاي حامل كالا مي بايست دارا باشند و اين شرايط معمولاً توسط مؤسسات معتبر بين المللي كه مورد قبول انستيتوي بيمه گران لندن مي باشند كنترل مي شود و به كشتي گواهي طبقه بندي اعطاء مي شود ، حال چنانچه كشتي طبق شرايط مذكور طبقه بندي نشده باشد و يا سن كشتي بيش از حدودي باشد كه در شرايط ذكر شده و يا كالاروي عرشه كشتي حمل مي شود بيمه گذار مي بايست اضافه نرخ متعلقه را پرداخت نمايد .

در صورتي كه كشتي حامل كالا طبقه بندي نشده باشد مي بايست 50% اضافه نرخ در محاسبات منظور گردد اگر محموله مورد بيمه روي عرشه حمل شود به ميزان 5/2 درهزار يا 30% حق بيمه هر كدام بيشتر باشد لحاظ مي گردد .

توجه : كالاهائي كه بصورت عرف كشتيراني بايد روي عرشه حمل شود نمي بايست اضافه نرخ پرداخت نمايند مانند ( حمل كانتينر )

- درصورتي كه سن كشتي از 15 سال به بالا باشد طبق جداول مخصوص شامل اضافه نرخ ميگردند .

4-3)بيمه باربري ترانزيت

ترانزيت خارجي كالا عبارت از سلسله مراحلي است كه طي آن كالائي از مبادي خارجي به مقصد كشور ثالث و يا نگهداري آن در مناطق حراست شده و ترتيب حمل تدريجي آن به تقاضاي صاحب كالا از قلمرو جمهوري اسلامي ايران از يك نقطه مرزي كشور وارد و مالا" از همان نقطه يا از نقاط مرزي كشور خارج مي گردد.

هرگاه كالاي ترانزيت خارجي تا پايان مدت اعتبار پروانه به گمركات خروجي تحويل و يا از مرزهاي كشور خارج شود ، ترانزيت خاتمه يافته گرديده و گمرك مكلف به تسويه تضمين دريافتي خواهد بود.

در بيمه اتومبيل موضوع بيمه عبارتست از هرنوع وسيله نقليه موتوري زميني از قبل اتومبيل سواري ، انواع تريلر وكاميون ، اتوبوس ، ميني بوس ، انواع وانت ، آمبولانس ، موتور سيكلت و نظاير آنها .

در بيمه اتومبيل گاهي تعهد بيمه گر جبران خسارت وارد به وسيله نقليه بيمه شده است باين معني كه بيمه گر با بيمه كردن وسيله نقليه تعهد ميكند چنانچه بعلت هريك از حوادث م شمول بيمه وسيله نقليه بيمه شده سرقت شده ويا به آن خسارت ناشي از حادثه يا آتش سوزي وارد شود خسارت وارده را جبران نمايد ، اين نوع بيمه به بيمه بدنه اتومبيل معروف است .

گاهي تعهد بيمه گردررابطه با بيمه اتومبيل اين است كه چنانچه اتومبيل بيمه شده موجب بروز خسارت به شخص ديگري غير از بيمه گذار يا افراد استثناء شده درحاليكه بيمه گذار يا راننده مسئول جبران خسارت باشد بيمه گر خسارت مالي يا جاني اشخاص ثالث را جبران نمايد ، اين نوع بيمه ، بيمه مسئوليت مدني مي باشد كه اصطلاحا" به بيمه شخص ثالث معروف است .

توضيح اينكه منظور از شخص ثالث هر شخصي بجز بيمه گر وبيمه گذار است ، درواقع در رابطه با قرارداد بيمه كه بين بيمه گر و بيمه گذار منعقد مي شود بيمه گر شخص اول قرارداد ، بيمه گذار و ساير افراد استثناء شده شخص دوم وهر فرد ديگري كه از اتومبيل بيمه شده به او زيان وارد شود شخص ثالث محسوب مي گردد و بالاخره گاهي تعهد بيمه گر پرداخت غرامت بابت صدماتي است كه به سرنشينان اتومبيل موضوع بيمه وارد ميشود ، پرداخت غرامت به بازماندگان افراد متوفي ويا پرداخت مبلغي به عنوان غرامت نقص عضو ويا هزينه پزشكي ناشي از حادثه به زيانديدگان ، اين نوع بيمه ، بيمه حوادث سرنشين ناميده مي شود .

بيمه بدنه اتومبيل

در بيمه بدنه خطرات زير با توجه به كليه شرايط عمومي بيمه بدنه وشرايط خصوصي مندرج دربيمه نامه وضمائم آن بيمه مي شود :

الف ) خسارت وارد به وسيله نقليه مورد بيمه به علت حادثه كلي وجزئي

ب ) آتش سوزي ، صاعقه وانفجار

ج ) سرقت كلي وسيله نقليه مورد بيمه

ضمنا" پوششهاي اضافي بيمه بدنه عبارتند از :

1- سرقت قطعات

2- شكست شيشه وپاشيدن مواد اسيدي

3- هزينه اياب وذهاب و مدت تعمير

4- خطرات ناشي از سيل وزلزله وآتشفشان

خسارات وارده به وسيله نقليه مورد بيمه بعلت حوادث مشمول بيمه ( موضوع بند الف ) به شرح ذيل مورد تأمين بيمه گر خواهد بود:

- خساراتي كه در اثر حادثه به اتومبيل وارد ميشود درصورتيكه ناشي از بهم خوردن دواتومبيل يا برخوردن اتومبيل مورد نظربه يك جسم ثابت يا متحرك يا برخوردن شيئي ديگر به اتومبيل مورد بيمه يا واژگون شدن وسقوط اتومبيل مورد بيمه مي باشد .

تبصره 1 : لوازم يدكي اصلي كه مطابق كاتالوگ همراه اتومبيل به خريدار تحويل مي شود نيز جزء موارد بيمه محسوب مي شود .

تبصره 2 : هرگونه دزدي پس از حادثه قابل پرداخت نمي باشد .

- هزينه عادلانه نجات وحمل وسيله نقليه خسارت ديده تا نزديكترين محل تعمير توسط بيمه گر تعهد مي شود ولي درهرحال اين هزينه نبايد از 20درصد هزينه اي كه بعدا" بين بيمه گر وبيمه گذار براي تعميرات موافقت مي شود تجاوز كند .

- خساراتي كه ممكن است درجريان حمل و انتقال وسيله نقليه خسارت ديده به وسيله جراثقال ، قطار ويا هروسيله نقليه ديگري به آن وارد گردد .

خسارات ناشي از آتش سوزي ، صاعقه وانفجار (موضوع بند ب )به شرح زير مورد تأمين بيمه گر مي باشد :

بيمه گر متعهد است خسارات وارده به وسيله نقليه ( ويا لوازم يدكي اصلي آن ماداميكه همراه وسيله نقليه باشد )را در اثر آتش سوزي ، صاعقه وانفجار ، (( باستثناي گريپاژ ))حاصل شده باشد جبران كند ولي خسارات وارده به وسائل و دستگاههاي الكتريكي وسيله نقليه درصورتيكه ناشي از كار آنها باشد مشمول تأمين بيمه نمي باشد .

برخي از خطراتي كه تحت پوشش اين بيمه نامه نميباشد :

1- جنگ ،  شورش ، انقلاب ، اعتصاب ، تهاجم و خسارات مستقيم ناشي از انفجار هاي اتمي .

2- زمين لرزه ، سيل و آتشفشان مگر اينكه بيمه گذار نسبت به اخذ پوشش اضافي مربوطه و پرداخت حق بيمه آن اقدام نموده باشد.

3- شكست شيشه به تنهايي مگر اينكه بيمه گذار نسبت به اخذ پوشش اضافي مربوطه و پرداخت حق  بيمه آن اقدام نموده باشد .

 

تخفيف درحق بيمه بدنه وشخص ثالث :

الف) بدنه

در صورتي كه طي مدت اعتبار بيمه نامه اي حوادث مشمول بيمه رخ نداده و بيمه گذار از محل بيمه نامه خسارتي دريافت ننموده باشد تخفيفات زير با در نظر گرفتن سوابق قبلي بيمه نامه بدين شرح اعمال خواهد گرديد.

الف ) بيمه بدنه

تخفيف سال دوم 25%	تخفيف  سال چهارم 45%
تخفيف  سال سوم 35%	تخفيف  سال پنجم به بعد 60%

ب) شخص ثالث

تخفيف عدم خسارت	درصد تخفيف حق بيمه اجباري	درصد تخفيف حق بيمه مازاد
سال دوم	5	5
سال سوم	10	10
سال چهارم	15	15
سال پنجم	15	25
سال ششم	15	35
سال هفتم	15	50

وظايف و تعهدات بيمه گذار در بيمه بدنه

الف - اظهار مشخصات خطر و تغييرات حاصل آن هنگام صدور بيمه نامه و طي مدت اعتبار

ب - پرداخت حق بيمه

ج - اعلام خسارت پس از وقوع در اسرع وقت

د - جلوگيري از توسعه و ايجاد خسارت

ه - خودداري از اقرار و مصالحه

و - خودداري از انتقال يا تعمير خودرو حادثه ديده

ز - انتقال حقوق بيمه گذار به بيمه گر به ميزان خسارت پرداخت شده توسط بيمه گر جهت پيگيري از مقصر حادثه

 

انتقال مالكيت وسيله نقليه

در صورت انتقال مالكيت وسيله نقليه مورد بيمه (يا يدك آن) به هر يك از عناوين حقوقي به ديگري ، تامين بيمه گذار از ظهر روز بعد از انتقال معلق ميشود و بيمه گر تعهدي در جبران خسارت ندارد ولي در صورتي كه مالك جديد (منتقل اليه) ضمن ارائه موافقت كتبي مالك قبلي تقاضاي ادامه و ابقا بيمه نامه را كرده و اين تقاضا مورد قبول بيمه گر نيز واقع شده باشد تامين مذكور از تاريخ موافقت بيمه گر به نفع منتقل اليه جاري خواهد بود .

تبصره : بيمه گذار موظف است تاريخ انتقال را به اطلاع بيمه گر برساند و گرنه علاوه بر جبران زيانهاي وارد به بيمه گر مديون غرامتي معادل حق بيمه مربوط به مدت بين تاريخ انتقال و تاريخ اطلاع به بيمه گر خواهد بود .

حق بيمه :

به محض صدور بيمه نامه ، بيمه گذار مديون پرداخت حق بيمه خواهد بود و ملزم است كه حق بيمه را به نحوي كه در بيمه نامه پيش بيني ميشود ، پرداخت كند وگرنه بيمه گر تعهدي در جبران خسارت نخواهد داشت.

حق بيمه  بيمه نامه شخص ثالث با توجه به نوع اتومبيل و ساير مشخصات و حق بيمه بدنه با در نظر گرفتن نوع ، مشخصات و ارزش واقعي مورد بيمه و همچنين نوع پوششهاي بيمه اي مورد تقاضا محاسبه مي گردد.

شركت بيمه دانا در كليه رشته‌هاي بيمه‌اي فعال است و خدمات‌خود را از طريق مركز و 5 شعبه و 134 نمايندگي در تهران و 33 شعبه و227 نمايندگي در شهرستانها ارائه مي‌نمايد.خدماتي كه در بيمه دانا ارائه مي‌شود:

بيمه‌هاي اشخاص

بيمه هاي اموال

بيمه هاي مسئوليت

1- بيمه‌هاي اشخاص عبارتند از:

بيمه‌هاي عمر و حوادث گروهي - بيمه‌هاي درمان گروهي - بيمه‌هاي عمر و حوادث انفرادي

بيمه‌هاي درمان گروهي تشكيل شده‌اند از:

بيمه‌هاي مازاد بيمارستان - بيمه‌هاي مازاد پاراكلينيكي

كه كاركنان وزارت نيرو تحت اين پوشش قرار دارند.

بيمه‌هاي عمر انفرادي تشكيل شده‌اند از:

- بيمه‌هاي عمر به شرط حيات مانند بيمه مستمري و بازنشستگي و بيمه‌تشكيل سرمايه بازنشستگي

- بيمه‌هاي عمر به شرط فوت مانند بيمه عمر زماني و بيمه تمام خطر عمرو بيمه عمر مانده بدهكار

- بيمه‌هاي عمر مختلف پس‌انداز مانند: بيمه زندگي و سرمايه‌گذاري و بيمه‌تأمين خانواده و بيمه سرمايه فرزندان كه بيمه سرمايه فرزندان به نامهاي‌جهيزيه, تحصيل, ازدواج و مسكن ارائه مي‌شوند.

2- بيمه‌هاي اموال موارد زير را در برمي‌گيرد:

بيمه آتش‌سوزي - بيمه باربري - بيمه مهندسي و مسئوليت - بيمه اتومبيل

بيمه آتش‌سوزي موارد زير را پوشش مي‌دهد:

- بيمه آتش‌سوزي منازل مسكوني

- بيمه آتش‌سوزي واحدهاي غيرصنعتي و انبارها

- بيمه آتش‌سوزي واحدهاي صنعتي

خطرات اضافي تحت پوشش بيمه‌هاي آتش‌سوزي به شرح‌زير مي‌باشند:

سرقت - سيل - زلزله - طوفان - تركيدگي لوله آب - ضايعات آب, برف و باران - سقوط هواپيما - شكست شيشه - ظروف تحت فشار

بيمه باربري دو گروه زير را دربرمي‌گيرد:

- بيمه باربري داخلي

- بيمه باربري خارجي

3- بيمه‌هاي مسئوليت, مهندسي و متفرقه عبارتند از:

بيمه مسئوليت - بيمه مهندسي - بيمه‌هاي خاص

بيمه‌هاي مسئوليت موارد زير را پوشش مي‌دهد:

- بيمه مسئوليت كارفرما در قبال كارگران

- بيمه مسئوليت مدني معمولي

- بيمه مسئوليت مدني مديران و ناجيان استخر

- بيمه مسئوليت مدني حرفه‌اي پزشكان

- بيمه مسئوليت مدني حرفه‌اي متصديان حمل و نقل

- بيمه مسئوليت محصول

- بيمه مسئوليت مدني دارندگان هتل‌ها و اماكن تفريحي

- بيمه مسئوليت باشگاههاي ورزشي

- بيمه مسئوليت دارندگان و برگزاركنندگان تورهاي علمي و سياحتي

بيمه مهندسي موارد زير را پوشش مي‌دهد:

- بيمه تمام خطر نصب

- بيمه تمام خطر پيمانكاران

- بيمه تجهيزات و ماشين آلات پيمانكاران

- بيمه تجهيزات الكترونيكي

بيمه‌هاي خاص نظير:

بيمه كشتي - بيمه هواپيما - بيمه پول در صندوق - بيمه اعتباري

4- بيمه‌هاي اتومبيل موارد زير را پوشش مي‌دهد:

- بيمه‌نامه بدنه اتومبيل

- بيمه مسئوليت مدني دارندگان وسائط نقليه موتوري زميني در مقابل‌اشخاص ثالث

- بيمه حوادث سرنشين و راننده

شما مي توانيد با خريد بيمه نامه حوادث و درمان مسافران در صورت وقوع حادثه يا بيماري در طول اقامت در ايران هزينه هاي پزشكي تان را از بيمه دانا دريافت كنيد .

بيمه دانا با داشتن رابطه مستقيم با بيش از 80 درصد از بيمارستانها و مراكز پزشكي در اقصي نقاط كشور پهناور ايران مي تواند نيازهاي درماني شما را مرتفع نمايد .

    تعهدات بيمه دانا
    شرايط عمومي
    مزايا
    استثنائات عمومي
    مسئوليت بيمه شده
    نكات مهم
    حق بيمه

---

تعهدات بيمه دانا براي بيمه نامه حوادث ودرمان مسافران به ايران

---

1 - پرداخت هزينه هاي درماني ، جراحي ، داروخانه ، بيمارستان .

2 - پرداخت هزينه هاي فوريت هاي دندانپزشكي .

3 - پذيرش و انتقال پزشكي به نزديكترين بيمارستان و يا بازگرداندن بيمار به كشور محل اقامت تحت نظارت پزشكي .

4 - پرداخت هزينه دعاوي حقوقي .

5 - راهنمايي و كمك رساني در صورت سرقت يا مفقود شدن مدارك مسافرتي .

6 - بازگرداندن كودكان به كشور مبدا در صورت فوت يا بستري شدن بيمه شده .

7 - پراخت هزينه عزيمت همراه به بالين بيمه شده در بيمارستان .

8 - بازگرداندن جسد به كشور محل اقامت در صورت فوت بيمه شده در طول مسافرت .

كـليه خدمات مـوضوع اين بيمـه نامه مطابـق با شـرايط عمومي پيوسـت توسط خدمات رسانـي (V.I.P) تضمين و ارائه ميگردد. در صورت نياز به خدمات با مركز زير تماس حاصل نموده و نام، شماره بيمه نامه، شماره گذرنامه خود را اعلام نماييد.

8791228-21-98 , 8792992-21-98 , 2071173-911-98

---

شرايط عمومي

---

الف: تـعاريف

1- بيمه شده: عبارت است از هر شخص كه كمتر از 80 سال سن داشته و تحت پوشش بيمه نامه معتبر مسافرتي صادره از طرف شركت سهامي بيمه دانا باشد.

2- تيم پزشكي: تركيب پزشكي مناسب براي هر خسارت به شرح تعريف شده توسط مسئول پزشكي شركت بيمه دانا و پزشك معالج.

3- صدمات بدني: به معني صدمات بدني ناشي از صرفا و مستقيما عوامل قهري، ناگهاني، خارجي و قابل رويت به غير از بيماري كه پس از شروع سفر بيمه شده به خارج بروز نموده و موجب درخواست امداد از طرف بيمه شده و يا نمايندگان وي شود.

4- بيماري: به معني عارضه ناگهاني و غير قابل پيش بيني كه ابتلا به آن و يا آغاز و منشا ان پس از شروع سفر بيمه شده به ايران بوده و موجب درخواست امداد از طرف بيمه شده و يا نمايندگان وي شود.

5- خسارت: هر واقعه اي كه موجب دخالت شركت بيمه دانا شود.

6- بستگان: پدر، مادر، فرزند، همسر، برادر و خواهر بيمه شده.

7- علت پزشكي حاد: صدمه بدني و يا بيماري كه شدت آن جان فرد را به خطر بياندازد.

8- دلار: پول قانوني ايالت متحده امريكا.

9- ريال: پول قانوني جمهوري اسلامي ايران.

10- فرانشيز: بخشي از هزينه هايي كه مستقيما به عهده بيمه شده ميباشد.

ب: محدوده جغرافيايي

مزايايي كه در فصل دوم قيد گرديده شامل كليه نقاط ايران ميباشد.

ج: مدت پوشش

كمك رساني فقط براي سفرهايي است كه در داخل ايران بوده و مدت آنها از 92 روز متوالي بيشتر نباشد.

د: مرور زمان

اعتبار ادعاي هر خسارت براي موارد پوشش داده شده يك سال پس از تاريخ وقوع مورد مربوطه منقضي ميشود.

ه: جانشيني

شركت بيمه دانا تا حدود هزينه هايي كه متحمل شده يا غراماتي كه پرداخت كرده در مقابل مسئول حادثه كه منجر به خسارت شده جانشين حقوق و اقدامات بيمه شده خواهد بود. چنانچه تمام يا قسمتي از خدماتي كه شركت بيمه دانا عرضه نموده بوسيله پوشش ديگري تامين شود شركت بيمه دانا جانشين حقوق و اقدامات بيمه شده در مقابل آن پوشش خواهد بود.

و: مسئوليت شركت بيمه دانا

شركت بيمه دانا در رابطه با تاخير يا عدم ارائه خدمات در شرايط اعتصاب، جنگ، تجاوز نظامي، اعمال دشمنان خارجي، مخاصمت (جنگ اعلام شده يا نشده)، جنگ داخلي، قيام، انقلاب، تروريسم، نيروهاي اشغالگر نظامي، آشوب، اغتشاشات داخلي، تشعشعات راديو اكتيو و يا هر واقعه فورس ماژور ديگر مسئوليتي ندارد.

---

مزايا

---

الف: انتقال پزشكي

در صورتيكه بيمه شده دچار جراحات بدني يا بيماري ناگهاني (ويا قرنطينه اجباري) در مدت اعتبار قرارداد گردد، شركت بيمه دانا موارد زير را سازماندهي و هزينه هاي آنرا پرداخت خواهد نمود.

1- پذيرش بيمه شده در نزديكترين بيمارستان

2- در صورت ضرورت پزشكي، انتقال بيمه شده با نظارت پزشكي لازم به هر طريق (از جمله و نه محدود به آمبولانس هوايي، هواپيماي تجاري، ،آمبولانس زميني) به بيمارستان مناسب تر بر اساس ماهيت بيماري و يا جراحات وارده و بازگرداندن بيمه شده به كشور محل اقامت در صورتي كه پس از درمان محلي شرايط جسمي بيمه شده مانع از بازگشتن وي بصورت يك مسافر معمولي، بر اساس نظر پزشك معالج و تيم پزشكي شركت بيمه دانا نباشد. در صورتيكه بليط برگشت وي براي اين كار معتبر نباشد انتقال توسط خطوط بين المللي هوايي و يا وسايل ديگر انجام خواهد شد.

3- بازگرداندن بيمه شده با هر وسيله ممكن به بيمارستاني در نزديكي محل زندگي وي به شرطي كه وضعيت وي مانع از انتقال نباشد.

ب: پرداخت هزينه هاي پزشكي

فرانشيز: /000ر100 ريال در هر مورد خسارت، باستثنا موارد مربوط به جراحات بدني و يا بستري شدن حداقل 24 ساعت بيمه شده در بيمارستان. شركت بيمه دانا پرداخت هزينه هاي فوريتهاي پزشكي، جراحي، داروخانه، بيمارستان را كه توسط بيمه شده و يا نماينده وي پرداخت شده در صورتيكه بر اساس گواهي پزشكي در موارد نياز فوري ناشي از جراحات بدني و يا بيماري ناگهاني باشد، تضمين مينمايد. اين ضمانت شامل موارد پروتز نميگردد. هزينه هاي پزشكي تا زمانيكه بيمه شده نيازمند بازگشت به كشور محل اقامت (در صورتيكه اين موضوع توسط تيم پزشكي شركت بيمه دانا و پزشك معالج تاييد گردد) باشد، تحت پوشش خواهـد بود. و در صورتيـكه بيمه شده از بازگشـت به كشـور محل اقامت خودداري نـمايد، هزينه هاي پزشكي تنها معادل مبلغ هزينه بازگشت تحت پوشش خواهند بود.

ج: ارجاع پزشكي

در موارد فوريت پزشكي شركت بيمه دانا