احتمال وقوع آتش سوزي همواره در همه جا وجود دارد . حتي در صورت مراقبت كامل افراداز اموال خود نمي توان از احساس مسؤوليت همسايگان و اشخاص ثالث اطميناني حاصل نمود . به طوري كه روزانه دهها مورد منازل مسكوني ، اماكن تجاري و صنعتي در اثر عوامل مختلف دچار حريق مي شوند و متحمل خسـارات مالي زيادي مي گردند . و ما براين باوريم كه بيمه آتش سوزي مي تواند با جبران زيانهاي وارده بيمه گذار را از نظر مالي به حالت تعادل قبل از حادثه برساند .

بيمه آتش سوزي چيست ؟

بيمه آتش سوزي پوششي است براي جبران خسارات وارده به اموال و دارايي هاي منقول و غيرمنقول از قبيل : ساختمان و اثاثيه منزل مسكوني و واحدهاي صنعتي تجاري - ساختمان ، تأسيسات ، ماشين آلات ، موجودي و محتويات كارخانه ها و انبارها .

فرضا" اگر شخصي بخواهد براي اسباب و اثاثيه و منزل مسكوني خود به ارزش 000ر000ر10 ريال پوشش بيمه آتش سوزي تقاضا نمايد ، با توجه به نرخ سالانه حريق منازل مسكوني كه 27/0 درهزار ارزش سرمايه مورد بيمه مي باشد فقط 2700 ريال مي بايست حق بيمه بپردازد.

در بيمه آتش سوزي دو دسته خطرات پوشش داده مي شود :

الف ) خطرات اصلي بيمه نامه شامل : Risk Covered

1- خسارات مستقيم ناشي از آتش سوزي ، صاعقه و انفجار .

2- خسارات و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت صورت مي گيرد .

3- خسارات وهزينه ناشي ازنقل مكان ضروري مورد بيمه به منظور نجات آن از خطرات بيمه شده .

ب ) خطرات اضافي قابل تأمين :Extra Perils

بيمه گذار مي تواند با پرداخت حق بيمه اضافي ، علاوه بر خطر آتش سوزي ،انفجار و صاعقه خطرات ذيل را نيز به تبع آن بيمه نمايد :

1- زلزله Eearthquake

اين پـوشش بيمـه اي شـامـل كليه خساراتي است كه مستقيما" در اثر وقوع زلزله و يا آتش سوزي ناشي از آتشفشان بوده و به موجب آن به تمام يا قسمتي از ساختمانهاي مورد بيمه و يا اموال موجود در آن آسيب وارد شود .

2- سيل Flood

سيل به معناي طغيان رودخانه و جريانهاي آب در خارج از مسير طبيعي خود مي باشد كه به علت ريزش باران و يا طغيان رودخانه ايجاد شده باشد .

به موجب اين بيمه ، كليه اموال ، ساختمان و ديگر موارد بيمه شده مندرج در بيمه نامه آتش سوزي در مقابل خسارات ناشي از سيل تحت پوشش قرار مي گيرد .

3- طوفان Storm

بيمه نامه هايي كه خطر طوفان نيز در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات مستقيم ناشي از توفان ، تندباد و گردباد را جبران مي نمايد .

4- سقوط هواپيما Air Crash Damage

خسارات ناشي از سقوط هواپيما و هليكوپتر و يا اشيا منفصله از آن (به استثنا بمب يا مواد منفجره ديگر) مي تواند تحت پوشش بيمه هاي آتش سوزي قرار گيرد .

5- شكست شيشهPlate glass

بيمه نامه هايي كه خطر شكست شيشه در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات ناشي از شكست شيشه در اثر حادثه را نيز جبران مي نمايد .

6- تركيدگي لوله هاي آب و ضايعات آب ، برف و باران Water Damage

خسارات وارده به مورد بيمه ناشي از تركيدن تانكرها و دستگاههاي آبرساني لوله كشي (به استثناي خسارات وارده به خود دستگاههاي مزبور) كه در محل مورد بيمه نصب شده باشد و همچنين خسارات وارده از آب باران و ذوب شدن برف در محل مورد بيمه ، مشروط براينكه آب از طريق بام و يا گرفتگي لوله ها ، لبريزشدن آبروها و ناودانها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد ، تحت پوشش اين بيمه خواهد بود .

7- دزدي با شرط شكست حرز Burglary Insurance

بيمه نامه هايي كه خطر دزدي با شكست حرز در آن تحت پوشش قرار گرفته باشد ، خسارات وارده در اثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده كه ناشي از دزدي با شرط شكستن حرز باشد ، را به شرح ذيل جبران مي نمايد :

الف ) پرداخت ارزش ريالي اشيا مسروقه .

ب ) پرداخت ارزش ريالي اشيا خراب شده (غيرقابل تعمير)

ج ) پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشيا خراب شده (قابل تعمير)

موارد ذيل دزدي با شرط شكست حرز محسوب مي گردد :

الف ) بازكردن درب به وسيله كليد تقلبي يا هر وسيله ديگر

ب ) ورود دزد به محل مورد بيمه با تهديد و عنف .

ج ) ورود دزد به محل مورد بيمه از روي ديوارها ، پشت بام و يا حصارها .

دزدي در مـوقـع اغتشـاشـات داخلــي و اعتصــاب ، دزدي در مناطق جنگي ، دزدهايي كه هنگام آتش سوزي ، انفجار ، سيل و زمين لرزه در محل مورد بيمه رخ مي دهد و دزدي هايي كه محل مورد بيمه خالي ازسكنه و فاقد نگهبان بوده شامل استثنائات مي باشد و بيمه گر هيچ گونه مسؤوليتي در قبال آن ندارد .

ساير پوشش هاي بيمه نامه آتش سوزي شركت بيمه دانا :

بيمـه دانــا عــلاوه بر ارائه خطرات اصلي و تبعي بيمه نامه آتش سوزي اقدام به صدور بيمه نامه هاي اظهارنامه اي (شناور) و بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي نيز مي نمايد :

1- بيمه نامه اظهارنامه اي (شناور) Floating Policy

اين بيمه نامه معمولا" براي موجودي انبارها و با توجه به نوسان موجودي ها و همچنين پـرداخـت حق بيمه متنــاسب بــا ميزان موجودي ها صادر مي گردد . براساس اين بيمه نامه ، بيمه گذار موظف است در پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد و دفاتر خود كتبا" به بيمه گر اظهار نمايد .

در صورت خسارت احتمالي حداكثر تعهد بيمه گر در اين بند همان مبلغ بيمه شده در بيمه نامه و يا الحاقيه هاي افزايشي (اضافي) مي باشد .

2- بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي Replacement

تورم و افزايش قيمتهــا و ادامه روند افزايش دائمي آنها موجب شده كه قيمت ساختمان ها و ماشين آلات واحدهاي صنعتي نيز به طور مرتب افزايش يابد . لذا بيمه گذاراني كه ساختمان و ماشين آلات آنهـا در اثـر آتش ســوزي از بين مي رود قادر نيستند كه از محل خسارتي كه از شركت بيمه خود دريافت مي كنند ، ساختمان و ماشين آلات از بين رفته را جايگزين سازند .

بنابراين شركت بيمه دانا با ارائه بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي به بيمه گذاران در صورتي كه ساختمان و ماشين آلات آنها در اثر آتش سوزي و ساير خطرات تحت پوشش بيمه نامه نابود شود ، ارزش جايگزيني و تجديد ساختمان به آنها پرداخت مي نمايد . اين پوشش مخصوص ساختمانها و ماشين آلات كارخانه ها بوده و موجودي مواد اوليه و انبارها را شامل نمي شود .

توضيح اينكه : هزينه هاي بازسازي و يا جايگزيني اموال تلف شده و يا تعمير و تعويض قسمتهاي آسيب ديـده در صـورت تلـف شـدن و يـا آسيب ديدن اموال بيمه شده در اثر خطرات تحت پوشش بيمه نامه و با رعايت شرايط مندرج در بيمه نامه در تعهد بيمه گر مي باشد ، مشروط بر اينكه مبلغ بيمه شده از ارزش نو اموال بيمه شده در زمان صدور بيمه نامه كمتر نباشد .

3- پوشش زيان يا خسارت ناشي از اعتصاب ، شورش،اغتشاش

همچنين دربيمه آتش سوزي خطرات فوق را مي توان در مقابل دريافت حق بيمه جزيي پوشش داد . بيمه گـر خسارات وارده به مورد بيمه را كه مستقيما" ناشي از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرايط پيوست بيمه نامه جبران مي نمايد .

"نكته مهم" - قاعده نسبي سرمايه Average Clause

بيمه گذار موظف است اموال و دارايي هاي خود را مطابق ارزش واقعي آن نزد بيمه گر ، بيمه نمايد . چنانچه مالي به كمتر از قيمت واقعي آن بيمه شده باشد ، بيمه گر براساس ماده 10 قانون بيمه ، فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است به قيمت واقعي مال ، مسؤول خسارت خواهد بود . طبق اين قاعده ، خسارت مورد ادعا به نسبت مبلغ بيمه شده و قيمت واقعي شي ء مورد بيمه محاسبه مي شود .

به طور مثال اگر خانه اي به مبلغ -/000ر000ر5 ريال بيمه شود و بهاي واقعي آن 000ر500ر7 ريال باشد و در اثر آتش سوزي -/000ر000ر3 ريال خسارت ببيند ، محاسبه خسارت چنين خواهد بود :

(مبلغ بيمه شده × خسارت وارده ) تقسيم بر (بهاي واقعي بيمه شده) = خسارت قابل جبران

( 000ر000ر5 × 000ر000ر3 ) تقسيم بر ( 000ر500ر7 ) = 000ر000ر2

در واقع وقتي بيمه گذار به هر علت مال خود را به كمتر از قيمت واقعي آن بيمه كند ، در عمل حق بيمه كمتــري به بيمه گر مي پردازد . بنابراين طبيعي است كه به نسبت يا به تناسب سرمايه بيمه شده و حـق بيمـه پــرداختــي خســارت دريافت دارد . اين ترتيب محاسبه خسارت را "قاعده نسبي سرمايه بيمه" مي گويند .

حق بيمه :

حق بيمه خطر آتش سوزي براساس ضريبي از ارزش دارايي محاسبه مي گردد كه بسته به نوع مورد بيمه نرخ آن متغير مي باشد .

1- به عنوان مثال حداقل نرخ خطرات اصلي بيمه نامه منازل مسكوني 27/0 درهزار سرمايه مورد بيمه است .

( نرخ × ارزش سرمايه مورد بيمه ) تقسيم بر (1000) = حق بيمه خطرات اصلي بيمه نامه

( 27/0 × 000ر000ر10 ) تقسيم بر (1000) = 2700

 

2- نرخ ساختمانهاي اداري 63/0 درهزار سرمايه بيمه شده :

نرخ ساير فعاليتها و موارد بيمه طبق تعرفه مورد عمل شركتهاي بيمه (آيين نامه شماره 25) تعيين مي گردد . نـرخ خطـر اضـافـي زلـزله مطابق آئين نامه شماره 3/25 شورايعالي بيمه و با توجه به زلزله خيز بودن مناطق و با نرخهاي متفاوت تعيين مي گردد .

مثال : نرخ زلزله استان تهران با توجه به سازه ساختمان به شرح زير مي باشد :

1- نرخ حق بيمه خطر اضافي زلزله با سازه اسكلت فلزي براي واحد هاي مسكوني و غير صنعتي و انبارها : 7/0 درهزار سرمايه بيمه شده

2- نرخ حق بيمه خطر اضافي زلزله با سازه بتون براي موارد صنعتي : 1 درهزار سرمايه بيمه شده

3- نرخ حق بيمه خطراضافي زلزله مطابق باآيين نامه2800شهرداري براي موارد صنعتي : 8/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ ساير خطرات تبعي نيز برابر آيين نامه شماره 25 شورايعالي بيمه تعيين مي گردد :

نرخ خطر اضافي سيل : 2/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي توفان :15/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي تركيدگي لوله آب : 2/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي ضايعات آب و برف و باران : 2/0 درهزار سرمايه بيمه شده

نرخ خطر اضافي سقوط هواپيما : 05/0 درهزار سرمايه بيمه شده (مناطق دور از فرودگاه)

نرخ خطر اضافي سقوط هواپيما : 1/0 درهزار سرمايه بيمه شده (مناطق نزديك به فرودگاه)

نرخ خطر اضافي سرقت با شكست حرز : مشروط به بازديد اوليه و رعايت نكات ايمني از 8 الي 20 درهزار در نوسان خواهد بود

منوي اصلي

آرشيو مطالب

آرشيو موضوعي

پيوندها

آمار وبلاگ

طراح قالب